Actualizado el sábado, 18 febrero, 2023
Todos esperamos que nuestros hijos estén mejor que nosotros. Una buena educación financiera puede ayudar a que eso sea una realidad y darles una gran ventaja en la vida. Pero no podemos confiar en que otros proporcionen esa educación. Depende de nosotros, como padres, educar a nuestros hijos en el lenguaje del dinero.
Por qué los estudiantes “A” trabajan para estudiantes “C” y los estudiantes “B” trabajan para el gobierno (Robert T. Kiyosaki) explica cómo la crisis financiera global que enfrentamos hoy en día es realmente una crisis de educación. Las escuelas no brindan a los estudiantes ni siquiera la educación financiera más básica. Depende de los padres enseñar a sus hijos sobre la responsabilidad financiera en el mundo real.
¡Ayúde a los jóvenes con una sólida educación financiera!
Como padres, todos queremos darles a nuestros hijos todas las ventajas en la vida, especialmente cuando se trata de su educación. Desafortunadamente, nuestro sistema escolar no está enseñando a nuestros hijos sobre una de las partes más fundamentales de la vida: el dinero. Las escuelas tratan de darles a los niños las herramientas que necesitarán para salir y conseguir un buen trabajo. Enseñan cómo ser un empleado, no cómo ser un empresario.
La mayoría de los maestros simplemente no están equipados para brindar educación financiera. Vienen de un mundo de hechos y cifras verificables. Una respuesta en una prueba es correcta o incorrecta. Pero en el mundo real, las cosas son mucho más complicadas que eso. Nos enseñan a trabajar duro, evitar deudas y ahorrar dinero para la jubilación. Pero no nos enseñan que hay diferentes tipos de ingresos o cómo leer un estado financiero.
Depende de los padres proporcionar el tipo de educación financiera que nuestros sistemas escolares no están preparados para manejar. Pero primero, es posible que deba informarse sobre el tema. Estos guiños ilustrarán por qué es tan importante una buena educación financiera y le brindarán algunas de las herramientas que necesitará para presentarles el tema a sus propios hijos. Es un proceso que debería comenzar en la niñez y continuar hasta la edad adulta.
Descubrirás
- cómo usar Monopoly para educar a tus hijos;
- la verdadera razón por la que la gente es codiciosa; y
- por qué nunca deberías simplemente darle dinero a tu hijo.
Una sólida educación financiera se adapta a las necesidades y experiencias del estudiante
¿Cuál es el momento perfecto para enseñarle a un niño sobre finanzas?
No hay una regla estricta. Pero una buena regla general es cuando un niño es capaz de diferenciar entre un billete de un dólar y un billete de cinco dólares. Cuando pueden hacer esto, están listos para comenzar su educación financiera.
Esta educación no será un proceso que tome una cuestión de semanas o meses. La educación financiera lleva años y abarca tres ventanas distintas de aprendizaje, cada una con sus propias necesidades específicas.
La primera ventana de aprendizaje de un niño, Quantum Learning , tiene lugar desde el nacimiento hasta aproximadamente los doce años. Durante este tiempo, los niños son esencialmente máquinas de aprendizaje. Aprenden sin esfuerzo. Cada nueva experiencia les enseña algo nuevo sobre la vida y el mundo que les rodea.
Alrededor de los cuatro años, el cerebro comienza a dividirse en distintos hemisferios: el izquierdo, que se cree que es la mitad más analítica, y el derecho, que es el lado creativo y artístico. La mayoría de los niños terminarán prefiriendo el hemisferio izquierdo o el derecho. Los padres pueden aprovechar este cambio educando a sus hijos en finanzas a través de juegos como Monopoly. Los juegos involucran tanto el hemisferio izquierdo como el derecho, por lo que no importa qué lado prefiera su hijo, sus centros de aprendizaje serán estimulados y comprometidos.
Una vez que un niño cumple doce años, se vuelve más difícil aprender habilidades fundamentales como los idiomas. A esta edad, el proceso se transforma en una etapa de Aprendizaje Rebelde . El niño quiere tomar sus propias decisiones y aprender lo que quiere aprender. Desafortunadamente, no siempre son conscientes de las consecuencias de sus decisiones y esto puede causarles problemas.
Es un momento crítico que puede poner a prueba cualquier relación entre padres e hijos, pero aún puede educarlos de manera efectiva. Un consejo es hacerles conscientes de las posibles consecuencias discutiendo abiertamente sus propias preocupaciones financieras cuando ocurran.
La tercera ventana de aprendizaje, el aprendizaje profesional , tiene lugar en la edad adulta joven, cuando están probando por primera vez el mundo real. Se basarán en las lecciones que aprendieron de la infancia y las aplicarán a sus propias vidas. Este es el momento en que descubrimos si hemos elegido o no el camino profesional correcto. Si no encaja bien, ahora es un momento excelente para cambiar de dirección.
Pero, ¿cuál es la carrera adecuada? ¿Cómo puedes ayudar a tu descendencia a elegir el camino correcto?
Encontrar su lugar en el Cuadrante de Flujo de Caja es más importante que elegir una profesión específica
Si bien es importante elegir la carrera adecuada, la profesión específica que elija no es realmente la decisión más importante que deberá tomar. Lo que es más importante es decidir dónde quiere trabajar en el Cuadrante de flujo de caja.
Encontrar el cuadrante adecuado para usted no es algo que se enseña en la escuela. Pero puede ser una de las decisiones más importantes que tome.
Hay cuatro cuadrantes de ingresos, cada uno de los cuales está delimitado por una letra. “E” es para empleado; aquí es donde la mayoría de la gente se encuentra. «S» es para pequeñas empresas o trabajadores por cuenta propia. Eso puede significar cualquier persona que trabaje por una comisión o tarifa, como médicos y abogados. «B» significa grandes empresas: empresarios como Steve Jobs que inician empresas que emplean a cientos de personas. Finalmente, «I» significa inversor, genios financieros como Warren Buffett. Los inversionistas pasivos que invierten en pensiones y 401(k) no están incluidos en la categoría “I”.
El sistema escolar prepara a los niños para una vida en el cuadrante «E» o «S». Se les enseña a estudiar mucho para conseguir un buen trabajo con un salario fijo. Desafortunadamente, estos dos cuadrantes también soportan la mayor carga fiscal. Son aquellos en los cuadrantes “B” e “I” quienes legalmente pagan poco o ningún impuesto. La independencia financiera real solo se puede lograr en uno de estos dos cuadrantes.
Parte del problema con el sistema educativo es que capacita a los estudiantes para que sean especialistas en un campo en particular. Esto puede ayudar a garantizar el éxito en los cuadrantes «E» y «S», pero llegar a la cima de los cuadrantes «B» e «I» requiere un conjunto de habilidades diferente. Los empresarios e inversores exitosos deben ser generalistas, no especialistas.
En la escuela, tus calificaciones reflejan qué tan bien dominas una materia determinada. Es un mundo de absolutos: correcto o incorrecto, pasa o falla. Los estudiantes “A” tienden a convertirse en especialistas, trabajando en los cuadrantes “E” o “S”. Los estudiantes que obtienen «C» pueden tener talentos en otras áreas que les permitan ver el panorama general. Y por eso decimos que los estudiantes “A” trabajan para los estudiantes “C”.
Comenzar su carrera en un cuadrante no significa que tenga que permanecer allí para siempre. Es posible pasar de uno a otro, especialmente porque su curva de aprendizaje profesional le brinda más información sobre sus fortalezas y debilidades. Todo depende de su principal fuente de ingresos.
Educa los jóvenes sobre la diferencia entre ingresos ordinarios, de cartera y pasivos
Como acabamos de mencionar, es posible moverse entre cuadrantes de flujo de efectivo. ¿Pero cómo?
La transición de un cuadrante a otro requiere transformar su principal fuente de ingresos. Hay tres tipos: ordinaria, de cartera y pasiva.
La mayoría de las escuelas solo enseñan a los estudiantes cómo trabajar por un ingreso ordinario: cheques de pago regulares y constantes. Los ingresos ordinarios se gravan a la tasa más alta posible, incluso las cuentas de ahorro y los planes 401(k). Esta es otra buena razón por la que es importante enseñarles a sus hijos acerca de los impuestos. Es un tema complicado para todos, por lo que cuanto antes puedan empezar a manejarlo, mejor.
Los ingresos de cartera, o ganancias de capital, son donde la mayoría de los inversores ponen su dinero. Este es un paso adelante de los ingresos ordinarios, pero aún conlleva una carga y un riesgo de impuestos más altos. Incluso una cartera de acciones denominada «diversificada» rara vez es verdaderamente diversa, con personas que realizan inversiones en múltiples empresas en un campo similar. Si sucede algo que afecta a uno, probablemente les afectará a todos.
Los ingresos pasivos también se conocen como flujo de caja. Estos son activos, que pueden definirse de manera muy simple como cualquier cosa que ponga dinero en su bolsillo. Por otro lado, los pasivos sacan dinero de su bolsillo. Muchas personas todavía definen incorrectamente su casa como un activo cuando en realidad es un pasivo. Un activo real es una propiedad de alquiler, como un complejo de apartamentos. Esto proporciona una fuente constante de ingresos que se grava con la tasa más baja de todas. Como habrás adivinado, el ingreso pasivo es el tipo de ingreso que te ayudará a lograr la independencia financiera.
Puedes usar el juego Monopoly para enseñar a tus hijos sobre los ingresos pasivos. Cuando construye casas u hoteles en una propiedad en el juego, ahora tiene una fuente constante de ingresos. No hay manera de ganar el juego sin seguir esa estrategia. Si decide conservar su dinero y no comprar propiedades, terminará perdiendo.
Enseñar a sus hijos sobre los tres tipos de ingresos les dará una ventaja financiera en el futuro. Pero no puedes confiar en que el sistema escolar lo haga. La mayoría de los maestros trabajan por ingresos ordinarios. Son especialistas. Es posible que ni siquiera sepan que hay tres tipos de ingresos. Por lo tanto, corresponde a los padres brindarles a sus hijos esta educación financiera.
La educación financiera permite a los jóvenes tener una sensación de control y seguridad sobre su futuro
Sin una educación financiera, muchas personas dejan la escuela desesperadas financieramente. Si encuentran un trabajo bien pagado, harán cualquier cosa para protegerlo. Esta es la razón por la que muchos directores ejecutivos están menos preocupados por la empresa para la que trabajan y más por sus propios paquetes de jubilación de paracaídas dorados. Todo esto es el resultado directo de que las escuelas no cumplen con una de nuestras necesidades más básicas: la seguridad.
En 1943, el psicólogo Abraham Maslow creó la Jerarquía de Necesidades . Su teoría describe una pirámide con las necesidades fisiológicas más básicas en la parte inferior, cosas como comida y refugio. Solo después de que se cumplan esas necesidades, sugiere Maslow, podemos pasar a satisfacer necesidades más avanzadas como seguridad, amor, estima y autorrealización.
La seguridad es el nivel dos de la Jerarquía de Maslow e incluye empleo, moralidad, propiedad y recursos. Al no brindar educación financiera, las escuelas no satisfacen esta necesidad de sus estudiantes, quienes se gradúan inseguros sobre su futuro y desesperados por conseguir un trabajo. Y la gente desesperada recurre a medidas desesperadas.
Es un error común pensar que los ricos son codiciosos. Esto se refuerza a lo largo de la escuela con textos como A Christmas Carol de Charles Dickens que retratan a los ricos como villanos. En realidad, es la desesperación lo que lleva a las personas a volverse codiciosas. La desesperación fomenta un sentido de derecho que es la antítesis del verdadero espíritu capitalista. Por otro lado, las personas ricas pueden ser excepcionalmente generosas.
Entonces, ¿cómo pueden los padres satisfacer esta necesidad de seguridad a través de la educación? Cuando llegue el momento de que ingresen a la fuerza laboral, en lugar de instar a sus hijos a conseguir un trabajo de medio tiempo, anímelos a buscar oportunidades. Esto podría significar trabajar para un mentor donde se les paga con experiencia en el mundo real en lugar de un cheque de pago. O bien, encontrar un trabajo en un restaurante de comida rápida que les permita trabajar en una variedad de capacidades (cajero, cocinero, conserje, hasta gerente de turno) y realmente estudiar sus prácticas comerciales. En este momento de sus vidas, acumular una amplia variedad de experiencias puede ser más valioso que un salario mínimo.
Estas ideas simples pueden ayudar a que los jóvenes tengan una sensación de control sobre su futuro financiero. Solo cuando nos sentimos seguros podemos pasar a la autorrealización total.
No le des dinero a tus hijos
Como discutimos antes, la desesperación puede fomentar un sentido de derecho en las personas. Ese sentido de derecho se ha generalizado en nuestra sociedad. Hemos creado un mundo donde innumerables personas creen que merecen algo a cambio de nada. Esa no es una lección que quieras transmitir a tus hijos e hijas. Y hay una cosa simple que puede hacer para ayudar a evitar que sus hijos desarrollen una mentalidad de privilegio.
Ya sean ricos o pobres, algunos padres tienen la mala costumbre de tratar de demostrarles a sus hijos cuánto los aman, con dinero. Comprarán a sus hijos zapatos deportivos caros, juguetes… eventualmente incluso autos. Cuando esto sucede todo el tiempo, los niños crecen creyendo que todo lo que tienen que hacer es pedir algo y lo obtendrán. Si su mejor amigo obtiene el último sistema de videojuegos de alta gama, cree que también se merece uno.
Nuestras escuelas tampoco están ayudando a combatir la mentalidad de privilegio. En estos días, cuando los niños compiten en torneos escolares, todos obtienen un trofeo solo por participar. ¿Qué clase de lección es esa para los niños? ¿Que eres un ganador solo por aparecer?
Los niños necesitan entender exactamente qué es el dinero. Es un medio de intercambio. Eso es todo. Si haces algo por mí, obtienes algo a cambio. Y cuanto más das, más recibes. Las semillas del derecho se plantan cuando el niño simplemente recibe una limosna.
En lugar de darles a los niños una asignación semanal, establezca un sistema en el que los niños sean recompensados por su arduo trabajo. Cuanto más van más allá de lo que se espera de ellos, más obtienen a cambio. Esta también es una buena manera de discutir el concepto de generosidad con ellos. Cuanto más generosos sean con su tiempo y su esfuerzo, más recibirán, no solo en dinero, sino también en experiencia y educación.
El caso contra la mentalidad de derecho se resume mejor en el proverbio: “Dale un pescado a un hombre, y lo alimentarás por un día. Enseña a un hombre a pescar y lo alimentarás para toda la vida”. Antes de darle un folleto a su hijo o hija, pregúntese esto: ¿Le está enseñando a pescar? ¿O les estás enseñando a pedir un pescado?
Enseñe a sus hijos a conocer la diferencia entre asesoramiento financiero y educación financiera
Muchos problemas financieros comunes comienzan con la misma raíz. La gente confunde los consejos financieros con la educación financiera. Estos pueden sonar igual, pero hay una gran diferencia. Obtener asesoramiento financiero significa que le estás pidiendo a alguien que te diga qué hacer con tu dinero. La educación financiera significa averiguar qué estudiar para que puedas decidir por ti mismo.
Cada vez que alguien intente decirle qué debe hacer con su dinero, lo primero que debe preguntarse es: «¿Qué hay para ellos?» Un asesor financiero podría tratar de persuadirlo para que diversifique su cartera de acciones. Pero en realidad no saben qué acciones subirán y cuáles bajarán. De hecho, a ellos realmente no les importa porque obtendrán una comisión de cualquier manera. Un banquero que le insta a que ahorre su dinero le pide que solicite tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. Los bancos no ganan dinero con tus ahorros. Ganan dinero con su deuda.
En situaciones como esta, todo lo que eres es un cliente; los corredores de bolsa y los bancos obtienen ganancias de su ignorancia financiera. Pero una educación financiera le permite quedarse con sus ganancias. La base de cualquier buena educación es aprender su idioma, no solo las palabras, sino las relaciones entre ellas.
Por ejemplo, una de las palabras más básicas en el lenguaje del dinero es “ingreso”. Si una persona compra un activo, como una propiedad de alquiler, puede demostrar claramente cómo aumentan los ingresos. De la misma manera, es fácil ver cómo un pasivo hace que los ingresos disminuyan.
Una de las palabras más incomprendidas en el lenguaje del dinero es “deuda”. A la mayoría de nosotros se nos ha enseñado desde pequeños que las deudas son malas y que debemos hacer todo lo posible para evitarlas. Y sí, a veces la deuda es un pasivo. Pero también puede usar la deuda a su favor. Por ejemplo, si solicita un préstamo bancario para comprar una propiedad de alquiler, el mayor flujo de efectivo no solo puede pagar el préstamo sino también aumentar sus ingresos pasivos. En ese caso, la deuda es un activo.
La clave de la verdadera educación es la capacidad de ver más de una perspectiva al mismo tiempo. La deuda puede ser buena o mala dependiendo de cómo se use. Algunos pueden describir a un millonario como codicioso, mientras que otros lo consideran ambicioso. Esta es la habilidad que queremos transmitir a nuestros hijos. No les digas qué hacer con su dinero. Bríndeles las herramientas que necesitan para tomar esas decisiones por sí mismos.