Actualizado el jueves, 19 octubre, 2023
El futuro del efectivo es incierto. Con el auge de los pagos digitales, las transacciones sin efectivo son cada vez más comunes. Pero todavía hay muchas personas que prefieren usar efectivo, especialmente en países en desarrollo donde la infraestructura digital no está tan desarrollada.
El efectivo puede volverse cada vez menos importante en el futuro, pero aún tendrá un lugar en nuestra economía. Se seguirá utilizando para pequeñas transacciones y compras que no se pueden realizar digitalmente o para aquellos que no tienen acceso a opciones de pago digital. El efectivo también puede seguir siendo una herramienta importante para los gobiernos y los bancos centrales como una forma de controlar la inflación y gestionar los ciclos económicos.
Cloudmoney (Brett Scott) proporciona una descripción general de nuestro panorama actual de pagos. Resulta que la antigua cuestión de «efectivo o tarjeta» no es tan simple como parece. Debajo del impulso hacia la tecnología sin efectivo hay un mundo turbio de poderosos intereses que intentan extraer ganancias y datos de las compras de las personas. Y es que la desaparición del efectivo tiene más inconvenientes de los que crees.
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La gran tecnología y las grandes finanzas están librando una guerra contra el efectivo y, en muchos sentidos, parecen estar ganando. Su propaganda está convenciendo lentamente a las empresas de que dejen de aceptar pagos en efectivo. Y su objetivo es convencer a las poblaciones de que el dinero en efectivo está destinado a desaparecer, tal como sucedió con el carro tirado por caballos después de la invención del automóvil. Pero el dinero en efectivo no es un carro tirado por caballos, es una bicicleta que corre junto a un atasco de tráfico. Puede que no sea tan rápido, pero es más seguro. Y cuando ocurra una crisis, siempre podrá acceder al efectivo debajo de su cama; si su banco quiebra, es posible que no tenga tanta suerte. Mientras defendemos el efectivo, debemos investigar alternativas al dominio absoluto que el capitalismo corporativo tiene sobre los pagos digitales. Las monedas digitales de los bancos centrales parecen una buena opción, pero deberán optimizarse y mejorarse para convertirse realmente en efectivo digital.
En la actualidad, nos encontramos inmersos en una era digital en constante evolución. La tecnología ha transformado muchos aspectos de nuestras vidas, incluido el modo en que realizamos transacciones financieras. Con el advenimiento de las tarjetas de crédito y débito, así como el surgimiento de las criptomonedas, se ha planteado la pregunta: ¿dejará de existir el dinero en efectivo?
El auge de las tarjetas de crédito y débito
Las tarjetas de crédito y débito se han convertido en una forma popular de realizar pagos en todo el mundo. La comodidad y la seguridad que ofrecen han llevado a un aumento significativo en su uso. Además, con el avance de la tecnología, ahora es posible realizar pagos sin contacto, lo que agiliza aún más el proceso de compra.
Estas tarjetas ofrecen una serie de ventajas tanto para los consumidores como para los comerciantes. Por un lado, los usuarios pueden llevar consigo una forma de pago segura y conveniente sin tener que llevar grandes cantidades de efectivo. Por otro lado, los comerciantes se benefician al recibir pagos de forma rápida y segura, evitando así el manejo de efectivo y los riesgos asociados.
La revolución de las criptomonedas
Por otro lado, en los últimos años hemos sido testigos del surgimiento de las criptomonedas, como el Bitcoin y Ethereum, entre otras. Estas monedas digitales descentralizadas han captado la atención de muchos inversores y entusiastas de la tecnología.
Las criptomonedas ofrecen una serie de características únicas que las diferencian del dinero en efectivo y las tarjetas tradicionales. Utilizan tecnología blockchain, lo que les confiere un alto nivel de seguridad y transparencia en las transacciones. Además, su naturaleza descentralizada significa que no están sujetas al control de ninguna autoridad central, lo que las hace independientes de las políticas económicas de un país.
El futuro de las transacciones financieras
Si bien las tarjetas de crédito y débito han ganado terreno en el mundo financiero, y las criptomonedas han revolucionado la forma en que entendemos el dinero, es importante destacar que el dinero en efectivo aún juega un papel importante en nuestra sociedad.
Si bien es posible que en el futuro veamos una disminución en el uso de efectivo, es poco probable que desaparezca por completo. Existen situaciones en las que el efectivo sigue siendo la opción preferida, como en transacciones de pequeñas cantidades o en lugares donde la infraestructura tecnológica aún no está completamente desarrollada.
Además, es posible que veamos una mayor integración de las diferentes formas de pago. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito ya permiten la conversión instantánea de criptomonedas en moneda fiduciaria al realizar una compra. Esto muestra cómo la tecnología está trabajando para unir lo mejor de ambos mundos.
El futuro de las transacciones financieras es un panorama en constante evolución. Las tarjetas de crédito y débito, junto con las criptomonedas, han redefinido la forma en que pagamos y recibimos dinero. Si bien es poco probable que el dinero en efectivo desaparezca por completo, es indudable que las nuevas tecnologías seguirán desempeñando un papel crucial en el mundo financiero.
Es importante estar preparados para adaptarnos a estos cambios y aprovechar las oportunidades que nos brindan. Ya sea utilizando tarjetas de crédito y débito para disfrutar de una mayor comodidad y seguridad, o explorando las posibilidades que ofrecen las criptomonedas, el futuro de las transacciones financieras está en constante evolución.
La «guerra contra el efectivo» y cómo nos afecta a todos
En las sociedades modernas en las que vivimos, pasamos mucho tiempo comprando cosas. Y ya sea en línea o fuera de línea, las formas de comprar bienes sin efectivo van en aumento. Atrás quedaron los días de tener que contar las monedas para el cajero; ahora, todo lo que necesita hacer es tocar su teléfono o tarjeta contra una terminal de pago y, como por arte de magia, la transacción está completa.
Pero debajo de la velocidad y la conveniencia de las transacciones sin efectivo se encuentra el turbio mundo de las grandes finanzas y la gran tecnología. Cuando paga en efectivo, es una transacción directa, generalmente anónima, entre el comprador y el vendedor. Sin embargo, en el mundo de los pagos digitales, este no es el caso.
En este resumen, lo llevaremos en un viaje a través del panorama de pagos actual. Verá que la gran tecnología y las grandes finanzas están librando una siniestra «guerra contra el efectivo». Veremos cómo sucedió esto y qué se puede hacer para detenerlo.
El futuro del dinero en efectivo
Echemos un vistazo a cómo llegamos a donde estamos hoy. Nuestra historia comienza durante la crisis financiera de 2008. En ese entonces, el sentimiento antibancario era abundante; después de todo, se consideraba que las grandes instituciones financieras eran la causa del colapso de la economía. Las ramificaciones de la crisis fueron enormes y gran parte de la economía mundial entró en recesión.
Al mismo tiempo, estaba ocurriendo una revolución tecnológica. En el verano de 2007, justo antes de que la crisis financiera comenzara a moverse, Apple lanzó el primer iPhone. Esto llevó a que las nuevas empresas crearan rápidamente aplicaciones para todo tipo de cosas, incluidas las finanzas. ¿La promesa de esta nueva industria “fintech”? Para interrumpir el poder de los bancos, democratizar las finanzas y ampliar el acceso financiero. En un futuro cercano, declararon, viviríamos en una “sociedad sin efectivo” con transacciones sin fricciones.
Pero lo que sucedió después no fue la revolución prometida sobre los bancos. En cambio, a medida que la industria de la tecnología se transformó en «gran tecnología», se convirtió en parte del orden establecido que había prometido reemplazar. Compañías como PayPal, que originalmente se propusieron alterar las finanzas, terminaron siendo una nueva interfaz para transferir dinero desde nuestras cuentas bancarias tradicionales existentes.
En todo caso, el advenimiento de fintech ha integrado la industria financiera aún más en nuestra vida diaria. Nos alimentan con la narrativa de que los pagos digitales sin efectivo son el camino hacia el futuro y que ya no necesitamos efectivo. Lo vemos en la lenta desaparición de cajeros automáticos y sucursales bancarias, la excusa es que los clientes se están moviendo hacia los pagos digitales y ya no los requieren. Pero, ¿es esto realmente un gran deseo colectivo desde abajo? ¿La gente realmente exige una sociedad sin dinero en efectivo?
Resulta que esta narrativa ascendente de clientes que claman por un mundo sin efectivo es falsa. De hecho, ha habido un gran impulso de arriba hacia abajo contra el sistema de efectivo por parte de poderosas instituciones financieras. Tienen dos objetivos aquí: obtener ganancias y obtener datos.
Consideremos una situación perfectamente normal: está pidiendo una bebida en uno de los crecientes números de bares sin efectivo. Para hacerlo, debe descargar una aplicación. Luego, para iniciar sesión, se le pide que confirme su identidad con Google o Facebook. Se trata de dos cuentas bancarias comerciales, así como Visa o Mastercard que permiten la transacción entre los bancos.
Durante este proceso, ha interactuado con al menos tres gigantes corporativos. Visa o Mastercard han cobrado una pequeña tarifa por realizar la transacción. Los estudios muestran que el costo de transacción marginal de un pago sin efectivo es de 50 a 150 por ciento más alto que cuando se usa efectivo.
Mientras tanto, Google o Facebook ahora saben lo que has comprado. Recopilarán los datos de la transacción y los venderán a empresas que los utilizarán para orientar los anuncios hacia usted. Quién sabe, ¡incluso podría recibir anuncios relacionados con las bebidas que le gusta comprar en los bares!
Al final de este proceso, recibes una bebida. Por supuesto, en la mayoría de los bares todavía puedes pagar tu bebida en efectivo. Pero con la aceleración de la guerra contra el efectivo, cada vez más empresas se están quedando sin efectivo.
A lo largo de los años, el frente anti-efectivo de los gigantes financieros ha usado muchos argumentos para lograr que las empresas y sus clientes se queden sin efectivo. En el pasado, era conveniencia y velocidad. Ahora, en la era de Covid-19, han utilizado un nuevo argumento para acelerar drásticamente la guerra contra el efectivo: la higiene.
Tome los grandes minoristas, por ejemplo. Incitados por las empresas de pago, muchos de ellos dejaron de aceptar pagos en efectivo al comienzo de la pandemia. La supertienda de deportes Decathlon fue una de ellas. ¿Pero tenían razón? Bueno, el banco central de Inglaterra publicó un informe a principios de la pandemia que decía que las máquinas de tarjetas, las manijas de los carros de compras, los productos y las pantallas de autopago presentaban un riesgo mucho mayor de transmitir el virus que el efectivo. Entonces, ¿qué está pasando aquí?
El hecho es que la alianza antidinero puede permitirse grandes cantidades de propaganda en forma de cabildeo y relaciones públicas. Esto significa que cada vez es más difícil defenderse. Después de todo, ¿quién lucha del lado del efectivo? Los bancos centrales son esencialmente neutrales sobre el tema. Dado que las instituciones financieras tienen mucho que ganar si derrotan al efectivo, ¿qué tenemos que ganar el resto de nosotros si lo preservamos?
¿Cuáles son las ventajas del dinero en efectivo?
Para entender el valor del efectivo, analicemos una metáfora que los defensores anti-efectivo usan a menudo: la del carro tirado por caballos y el automóvil. La insinuación es que aquellos que se aferran al dinero en efectivo son similares a las personas que se aferraron al carro de caballos obsoleto después de la invención del automóvil mejor y más rápido. Eventualmente, sin embargo, los carros tirados por caballos se convirtieron en una cosa del pasado, y las instituciones financieras quieren que suceda lo mismo con el efectivo.
Pero esta metáfora es problemática. Si bien los lentos carros tirados por caballos se interpusieron en el camino de los autos más rápidos, el efectivo no impide que no haya efectivo. Una mejor metáfora es el efectivo como una bicicleta en lugar de un carro tirado por caballos. La eliminación gradual del efectivo es como cerrar los carriles para bicicletas que discurren junto a las carreteras, todo con el fin de hacer más espacio para los automóviles. Pero aunque las bicicletas son más lentas, también son más seguras, no contaminan el aire y reducen el tráfico.
En el pasado, los fabricantes de automóviles promocionaban todos los beneficios del nuevo automóvil mientras ocultaban las noticias de accidentes automovilísticos. Lo mismo ocurre con los bancos y las empresas de pago en la actualidad: todos están a favor de promover la velocidad y la conveniencia de la tecnología sin efectivo, pero nunca los escuchará promover la vigilancia o la piratería cibernética.
Y aunque los automóviles y las tarjetas sin efectivo suelen ser más rápidas, en realidad no siempre es así. De hecho, en nuestras ciudades modernas y congestionadas, andar en bicicleta a veces puede ser más rápido y efectivo que estar sentado en un embotellamiento. Lo mismo puede decirse del dinero en efectivo. Cuando los sistemas de comunicación están a punto de colapsar debido a fenómenos meteorológicos como huracanes, la gente acude en masa para retirar efectivo «fuera de línea», ya que nunca fallará. Del mismo modo, tomemos la crisis financiera de 2008. En todo el mundo, eran comunes las largas filas frente a los cajeros automáticos porque los clientes temían que su banco fuera el próximo en fallar. Pero “el dinero en efectivo no falla”, como dice el refrán.
Desafortunadamente, cuando ocurran crisis económicas, políticas o climáticas en el futuro, será mucho más difícil para las personas retirar efectivo si las tendencias actuales continúan. Una de las razones es la muerte lenta de los cajeros automáticos. Los datos del gobierno británico muestran que entre 2015 y 2020, la cantidad de cajeros automáticos se redujo en un 24 por ciento.
Esto nos lleva al elemento de clase de la guerra contra el efectivo: su uso está asociado con la clase trabajadora y los grupos minoritarios. Esto tiene sentido, ya que estos sectores de la sociedad históricamente han sido discriminados con mayor frecuencia por instituciones de élite como los bancos. Para ellos, el dinero en efectivo es una forma importante de participar en la sociedad capitalista mientras tienen cierta protección contra la explotación.
A diferencia de una tarjeta de crédito que podría endeudarlo, el efectivo es honesto. Por lo tanto, no sorprende que el efectivo ayude a las personas de clase trabajadora a ahorrar dinero. Irónicamente, los estudios de la propia Visa muestran que las personas gastan más con su tarjeta que con efectivo en diversas situaciones. En un restaurante familiar, por ejemplo, los clientes reparten un 40 por ciento más de dinero en promedio si pagan con tarjeta.
El efectivo es físico y tangible, y literalmente puedes verlo desaparecer a medida que lo gastas. Las compañías de tarjetas, por otro lado, quieren que gastemos más. Cuanto más gastamos, más nos endeudamos, y los intereses de los pagos de la deuda generan más beneficios para las empresas financieras.
Ni siquiera es exagerado decir que el dinero en efectivo tiene un historial de asociación con el cambio social progresista. Hay muchas cosas anteriormente ilegales que dependían del uso de dinero en efectivo, como la homosexualidad, las relaciones interraciales o el mercado negro de sustancias ilegales.
Tome Prohibición, por ejemplo. Aunque beber alcohol era ilegal, decenas de millones todavía lo practican. Puede que haya sido ilegal, pero no inmoral. Como tantas otras actividades anteriormente ilegales, existió en un área gris y fue empujada a la clandestinidad.
Sin efectivo, estas áreas grises serían mucho más difíciles de mantener. El impulso para legalizar el cannabis no sería posible en una sociedad sin dinero en efectivo, por ejemplo. El efectivo brinda apoyo vital a la industria del cannabis; al mismo tiempo, sus partidarios abogan por su uso. Esto ha permitido que la marihuana medicinal esté ampliamente disponible y proporcione alivio de innumerables enfermedades.
Ya sea para una rave ilegal o para recaudar dinero para el activismo climático disruptivo, el dinero en efectivo es clave para avanzar en el progreso social. Y el aumento de los pagos sin efectivo está ahogando lentamente la posibilidad de desviación creativa. Esto es particularmente cierto si considera lo fácil que es para el estado solicitar un historial de pago de los clientes bancarios. Según leyes como la Ley Patriota de EE. UU., el gobierno ni siquiera necesita informar al ciudadano que ha accedido a los registros bancarios. Y es menos probable que una ciudadanía que está siendo vigilada participe en actividades subversivas.
Pero hay algunas buenas noticias para el futuro del efectivo en la actualidad, aunque no por las mejores razones. El uso de efectivo está actualmente en aumento debido al creciente número de crisis que está experimentando la humanidad. Ya sea por el covid-19 (y el impacto económico asociado), la guerra o la catástrofe climática, hay bastantes crisis a las que se enfrenta el mundo actualmente. Y como el efectivo no falla, la gente de todas partes está volviendo al dinero que pueden tocar y ver, y guardarlo en una caja debajo de la cama en lugar de en el éter digital anónimo que podría desvanecerse en cualquier momento.
Todo esto no pretende romantizar demasiado el dinero en efectivo. Pero considerando sus efectos positivos para ayudar a frenar el crecimiento capitalista financiarizado, además de afectar el cambio social, definitivamente vale la pena defenderlo. Al final del día, el efectivo ayuda a los seres humanos a interactuar orgánicamente. Les permite ser autónomos en lugar de depender de intermediarios para facilitar todas las transacciones monetarias y, además, cobrar una tarifa.
Criptomonedas y el futuro del dinero
Entonces, hemos establecido que es importante proteger el efectivo para luchar contra el avance del capitalismo corporativo. Pero, ¿hay algo más que podamos hacer? ¿Hay nuevas armas que deberíamos desarrollar para atacar el poder de la gran tecnología y las grandes finanzas?
Bueno, alguna vez hubo la esperanza de que Bitcoin y otras criptomonedas pudieran facilitar un sistema de pago que no dependiera de los grandes bancos. Eso fue en 2008, cuando la notoria persona o grupo conocido como Satoshi Nakamoto trajo Bitcoin al mundo. De hecho, su objetivo declarado era ser un sistema de efectivo electrónico peer-to-peer.
Lamentablemente, a lo largo de los años quedó claro que las criptomonedas no nos salvarían del creciente dominio corporativo sobre nuestras billeteras. Esto es debido a una serie de razones. Una es que, desde el principio, los entusiastas de las criptomonedas se dividieron principalmente en dos campos: los que abogaban por que las criptomonedas se usaran como dinero digital y los que querían que se convirtiera en oro digital. Lamentablemente, estos últimos ahora casi han ganado: las criptomonedas en estos días no son mucho más que un activo digital especulativo.
La otra razón por la que las criptomonedas no funcionan como efectivo digital es que no pueden actuar como un «medio de cuenta». En otras palabras, los precios esencialmente cero siempre se denominan en criptomonedas. Incluso si alguien compra algo con criptografía, el precio del bien aún está vinculado al valor de las monedas fiduciarias como el dólar. Dado que los precios de las criptomonedas ahora fluctúan más de manera similar a los activos especulativos que a las monedas, es poco probable que las personas comiencen a ponerle precio a las cosas en criptomonedas en el corto plazo.
Además de las criptomonedas, hay algunos otros candidatos que podrían ayudar en la lucha contra las grandes tecnologías y las grandes finanzas. Una es una moneda digital del banco central, o CBDC. Esto implica que los ciudadanos tengan cuentas bancarias digitales con su banco central, como la Reserva Federal en los EE. UU., en lugar de con un banco comercial. Los beneficios de tal sistema podrían ser transformadores.
Por ejemplo, dado que los bancos centrales no son instituciones con fines de lucro, no es necesario incluir tarifas de pago en cada transacción de CBDC. Los costos de transacción más bajos significan precios más bajos. Un sistema CBDC también facilita los pagos directamente del estado a los hogares, lo que significa que conceptos como el ingreso básico universal se vuelven mucho más fáciles de implementar. Y a diferencia del dinero almacenado en una cuenta de PayPal o de un banco comercial, el dinero en una cuenta de CBDC no es propenso a perderse por la quiebra de los bancos.
Países como Suecia y China están en proceso de introducir sistemas CBDC, y hay otros países que están considerando desarrollarlos. Esto hace que sea importante considerar algunas de las desventajas de CBDC. El mayor es el de la vigilancia estatal. Al igual que con los sistemas de pago digital existentes, la infraestructura de CBDC, tal como se está desarrollando actualmente, permitiría la vigilancia estatal de nuestras vidas financieras.
Sin embargo, hay algunas maneras en que este problema podría abordarse. Una sería combinar una CBDC con un sistema de cadena de bloques privado. Esto generaría un anonimato similar al de las criptomonedas, lo que permitiría a las personas tener dinero estatal en cuentas privadas. Implementar un sistema de este tipo sería lo más cerca que estaríamos de tener un verdadero «efectivo digital». De hecho, una CBDC anonimizada podría ser el sistema que acabe quebrando el poder que actualmente tienen los bancos comerciales sobre nuestras vidas. Esto no significa que la industria bancaria sería abolida: los sistemas simplemente funcionarían uno al lado del otro, como bicicletas y automóviles.
