Actualizado el jueves, 7 diciembre, 2023
Estos consejos financieros le ayudarán a tomar mejores decisiones sobre el dinero. Al definir la brecha de comportamiento , la brecha entre lo que debemos hacer y lo que realmente hacemos , y al explicar cómo cerrarla, Richards ofrece pautas para tomar decisiones financieras inteligentes de por vida. Su autor es Carl Richards. Es planificador financiero certificado y director de educación para inversores de BAM ALLIANCE, un grupo de más de 130 asesores independientes de gestión de patrimonio. Ha contribuido al New York Times y ha sido entrevistado en Marketplace Money, Oprah.com y Forbes.com. Aquí te resumimos sus principales consejos pero desde este enlace, puedes acceder gratis a los mejores libros sobre finanzas. Si te encantan los libros de finanzas y apuestas de infersión inteligente, también puedes disfrutar de los mejores audiolibros gratis a través de este enlace.
Aprenda a tomar decisiones financieras inteligentes (y deje de preocuparse tanto por el dinero)
Estamos saturados de información y consejos financieros, entonces, ¿por qué tantas personas siguen perdiendo dinero y terminan en una situación desesperada? En su trabajo como planificador financiero, el autor Carl Richards vio los efectos de esto de primera mano. Dondequiera que mirara, la gente tomaba malas decisiones y sufría como consecuencia. Esto es lo que llevó a Richards a escribir The Behavior Gap . Estos consejos le muestran cómo desconectarse de todo el ruido y concentrarse en sus propias metas personales lo ayudará a invertir sabiamente, asegurar su futuro financiero y vivir una vida más feliz.
Además, aprenderás
- por qué no debería seguir siempre el consejo de The Economist ;
- por qué intentar predecir el futuro podría dañar sus finanzas; y
- por qué debería hablar con sus hijos sobre el dinero.
La disonancia surge cuando hay una brecha entre lo que debemos hacer y lo que realmente hacemos
¿Alguna vez te has encontrado haciendo algo que no deberías, como comer un tercer trozo de pastel aunque quieras perder peso?
Esto se llama brecha de comportamiento : una brecha entre lo que sabemos que debemos hacer y lo que realmente hacemos.
Este fenómeno está ligado a nuestro deseo natural de evitar el dolor y buscar el placer, lo que nos lleva a actuar de forma irracional.
Un efecto es que a menudo adoptamos una mentalidad de manada , en la que nos comportamos exactamente como los que nos rodean sin detenernos a tomar nuestras propias decisiones. Esto se debe a que asumimos que es más seguro hacer lo que hacen los demás.
Esto se vio en el boom de las puntocom de la década de 1990. Parecía que todo el mundo estaba obteniendo enormes beneficios con las inversiones, por lo que incluso la gente común empezó a pedir dinero prestado contra el valor acumulado de su vivienda y terminó invirtiendo más de 44.000 millones de dólares en acciones. Luego, cuando el NASDAQ perdió la mitad de su valor, la gente perdió sus inversiones y se encontró profundamente endeudada. Este tipo de razonamiento se puede encontrar en la raíz de cualquier burbuja de mercado.
Estas situaciones producen una brecha de comportamiento: en lugar de actuar racionalmente, las personas se emocionan y dejan que las emociones guíen sus elecciones. Para cerrar la brecha, piense más allá de las tendencias actuales y recuerde eventos pasados sorprendentes: el colapso de las punto com, la burbuja inmobiliaria, la crisis de la deuda de 2008.
Todos estos incidentes subrayan la importancia de invertir con cuidado, sin quedar atrapado en ciclos de auge y caída. Pensar en ellos le ayudará a cerrar la brecha de comportamiento al hacer que las consecuencias de la mentalidad de manada sean más concretas.
Además, evite el exceso de confianza. En la década de 1990, Long-Term Capital, un fondo de cobertura dirigido por ganadores del Premio Nobel, aprendió esta lección. Cegado por su propio pedigrí, la junta directiva de la compañía estaba segura de que la empresa nunca podría perder más de $ 35 millones por día. Pero un día, para su horror, la empresa perdió 553 millones de dólares. Finalmente, la compañía tuvo que ser rescatada por la Reserva Federal.
No podemos predecir el futuro; solo podemos controlar nuestro propio comportamiento.
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En lugar de buscar la mejor inversión del mundo, tome decisiones financieras basadas en objetivos personales
¿Alguna vez se ha preguntado cuál es la mejor inversión del mundo? Si es así, estás haciendo la pregunta incorrecta.
Este es el motivo: planificar el futuro implica un delicado equilibrio entre vivir para el presente y ahorrar para el futuro.
En este acto de equilibrio de gasto y ahorro, la inversión , es decir, un activo que se espera que gane valor con el tiempo, es solo una pequeña parte de su futuro financiero.
Además de buscar inversiones de alto rendimiento, también puede asegurar sus finanzas ahorrando más dinero, retirándose más tarde o siguiendo una segunda carrera.
De hecho, dado que es imposible predecir cómo se comportarán las inversiones a lo largo del tiempo, ninguna inversión individual puede ser categóricamente «la mejor». En lugar de perseguir a este mítico unicornio, juzga los productos financieros por lo bien que te ayudan a alcanzar tus metas.
Ninguna inversión puede satisfacer a todos, así que pregúntese: ¿Cuál es la mejor inversión para mí ? La respuesta dependerá de factores personales: sus objetivos, su personalidad, sus activos existentes, incluso su tarjeta de crédito.
Por ejemplo, si desea pagar la universidad de sus hijos en el futuro, puede abrir una cuenta educativa o invertir en fondos mutuos al menos 18 años antes de la inscripción en la universidad. Debes apuntar a ahorrar alrededor de $ 240,000.
Por supuesto, el fondo universitario no servirá de nada si sus hijos no son aceptados en algún lugar, ¡así que no olvide ayudarlos con su tarea!
Como puede ver, las inversiones inteligentes son piezas de un rompecabezas más grande.
Algunas personas no adoptan este enfoque. En cambio, se ocupan de su cartera como coleccionistas de tarjetas de béisbol, comprando acciones según las recomendaciones de las revistas, sin una estrategia coherente.
No cometa este error. No eres un coleccionista, eres un inversor. Juzgue los productos financieros de acuerdo con cómo lo ayudan a alcanzar sus metas. Si no le ayudan, no invierta en ellos, fin de la historia.
De esta forma, sus decisiones financieras se basarán en principios, no en emociones.
Ignore la mayoría de los consejos financieros genéricos que escuche en los medios; en cambio, tome sus propias decisiones financieras
A la mayoría de nosotros nos encanta dar consejos. Nos hace sentir importantes y sabios.
Pero esa es exactamente la razón por la que la mayoría de los consejos son fundamentalmente inútiles.
¿Palabras duras? Realmente no. La mayoría de los consejos que escuchamos son genéricos, lo que significa que no se aplican necesariamente a nuestra situación específica.
Esto es especialmente cierto cuando se trata de asesoramiento financiero. Un buen plan financiero es personal y único, por lo que lo que es adecuado para usted puede ser una catástrofe para otra persona.
Por supuesto, mucha gente no lo sabe, o no les importa. Millones de personas leen The Economist pensando que pueden ganarle al mercado siguiendo los consejos de los expertos que se encuentran dentro.
Pero los consejos genéricos pueden fallarnos. Aquí hay un ejemplo: a las personas que quieren perder peso se les dice que hagan ejercicio todos los días. Ese podría ser un buen consejo para muchos, pero no ayudará a alguien con una afección cardíaca.
Además, la mayoría de los asesores «expertos» son propensos a conflictos de intereses.
La mayoría de nosotros entendemos esto intuitivamente. Es por eso que nunca esperaríamos que un vendedor en un concesionario de Toyota nos dijera que Honda fabrica los mejores autos del mundo.
Entonces, hay muchas razones para ser escéptico. La buena noticia es que, una vez que pueda detectar consejos poco sólidos e irrelevantes, podrá encontrar consejos que sean realmente útiles para usted.
Y con ese fin, puede dejar de perseguir la inversión o cartera perfecta. En su lugar, puede diseñar su cartera para que se adapte a su conocimiento actual del mercado y adaptarse cuando las cosas cambien.
Piénselo: no querrá que alguien le diga qué ponerse cada mañana. En cambio, confía en su propio sentido del estilo y en su propio conocimiento de su vida.
Del mismo modo, no hay razón para intentar convertirse en el próximo Warren Buffett. Tú eres tú.
Con eso en mente: en el siguiente consejo, descubrirá por qué explorar sus propios objetivos, fortalezas y debilidades es esencial para su estrategia financiera.
El dinero solo puede comprar tanta felicidad; más allá de eso, es simplemente una herramienta para perseguir metas personales
¿Por qué tantos de nosotros luchamos por la seguridad financiera? Tenemos buenas razones: solo queremos ser felices y brindar una buena vida a nuestros seres queridos.
La felicidad es muy importante, pero siempre debemos tratar de recordar que la verdadera felicidad se trata más de expectativas y deseos que de cuánto ganamos.
Hay pruebas: un estudio reciente realizado por el ganador del Premio Nobel Daniel Kahneman y el profesor de Princeton Angus Deaton encontró que la felicidad se correlaciona con los ingresos solo hasta un nivel de ingresos individuales de $ 75,000 por año. Después de ese umbral, las personas con ingresos más altos no tienen niveles proporcionalmente más altos de bienestar emocional.
Esto significa que la mayoría de las personas están exagerando sus finanzas. Si el dinero solo puede comprarle tanta felicidad, entonces más allá de este punto, el dinero es simplemente una herramienta para buscar cosas que traen verdadera satisfacción a su vida.
Por ejemplo, el dinero puede permitirle viajar y ver el mundo, comprar un jardín enorme o apoyar una causa en la que crea profundamente.
Entonces, para tomar decisiones financieras verdaderamente sabias, debe conocerse a sí mismo. De esa manera, puede alinear el uso de sus activos con sus valores personales.
David Brooks, columnista de opinión en el New York Times , es un defensor de este enfoque, pero en una escala más amplia. Ha argumentado que, en lugar de seguir las tendencias económicas, los gobiernos deberían centrarse más en medir si los programas e instituciones sociales aumentan directamente los niveles generales de felicidad.
Podemos aplicar este principio a nivel individual: Deja de preocuparte tanto por el dinero. En su lugar, persiga sus objetivos personales. Esto le permitirá tomar las mejores decisiones financieras.
Para hacer esto, mire hacia adentro en lugar de hacia afuera.
En los próximos consejo, aprenderá a superar todo el ruido de la economía y a mantener la concentración.
Los principales medios de comunicación propagan una mentalidad de manada, que puede distanciarlo de sus verdaderas metas financieras
Todos queremos estar informados y tener conocimiento sobre los mercados financieros y la economía. Pero escuchar los principales medios de comunicación puede llevarlo por mal camino.
Esto se debe a que los principales medios de comunicación a menudo propagan una mentalidad de rebaño: hacernos sentir más seguros en número. Entonces, cuando seguimos los consejos de los medios, nos reconforta saber que nos comportamos de la misma manera que todos los demás.
Intuitivamente, podríamos entender que el hecho de que todos lo hagan no significa que sea correcto, pero los humanos somos criaturas ansiosas, por lo que la manada es muy atractiva.
Si bien es comprensible, seguir a la multitud puede resultar costoso. Tomemos la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2006, cuando los precios de la vivienda cayeron un 30 por ciento en promedio. Peor aún, los precios del mercado de valores cayeron un 57 por ciento desde su máximo de octubre de 2007. Estos colapsos se debieron al hecho de que ambos activos habían sido sobrevalorados masivamente, porque todos estaban «siguiendo al rebaño» y comprándolos, lo que elevó sus precios.
Así que sé prudente: no sigas a la manada. Ignore (casi) todo lo que dicen los medios.
Los medios de comunicación, por supuesto, reportan alguna información sólida; sin embargo, la gran cantidad hace que sea imposible examinar y encontrar lo que realmente importa. Esta saturación hace que sea muy fácil seguir los consejos equivocados.
Abundan los ejemplos de desinformación mediática. Aquí hay solo uno: en un artículo de 2010, The Economist declaró felizmente: «¡Estados Unidos ha vuelto!» La característica proporcionó una larga lista de indicios positivos de recuperación económica. Pero resultó que sus predicciones estaban equivocadas: la economía volvió a tropezar.
Afortunadamente, hay una manera de lidiar con toda esta desinformación financiera: esté más consciente de lo que impulsa todas las noticias y rumores que encuentra en los medios de comunicación y, en general, preocúpese menos por el dinero. Cuando despeje su mente de todo ese desorden y desconecte el ruido, podrá volver a ponerse en contacto con sus verdaderas metas.
De esa manera, cuando tenga que pensar en el dinero, pensará en términos de lo que le importa.
Manténgase al día con sus objetivos financieros preparándose para las sorpresas y haciendo ajustes cuando sea necesario
¿Conoce la diferencia entre planificar y formular un plan ?
Hay una distinción: un plan hace suposiciones predictivas sobre el futuro. Pero no importa cuánto tratemos de predecir el futuro, estaremos equivocados.
Por otro lado, planificar no se trata de predecir el futuro, se trata de prepararse para él. La planificación implica tomar decisiones basadas en lo que está sucediendo ahora, sin asumir que sabe lo que está por venir. Y es especialmente valioso porque deja lugar a sorpresas.
Por ejemplo: en 2004 el autor compró una casa de $ 575,000, por la cual el dueño anterior había pagado $ 400,000. Cuando el valor de la casa subió a $ 1 millón en 2007, el autor esperaba que los precios de la vivienda siguieran subiendo, por lo que no intentó venderla para obtener ganancias. Pero luego, cuando el mercado colapsó, el autor se encontró debiendo más de lo que valía la casa.
Desafortunadamente, en un mercado financiero turbulento, todos enfrentaremos sorpresas como estas algún día. Entonces, ¿cómo puedes lidiar con ellos?
Simplemente haga correcciones de rumbo constantes para mantenerse al día con sus objetivos financieros, ajustando su planificación a medida que cambian las circunstancias.
Piénselo de esta manera: Imagine que está pilotando un vuelo a campo traviesa desde Los Ángeles a Miami. Si solo estás un poco fuera de curso cuando despegas, aún parecerá que estás volando en la dirección correcta, pero eventualmente terminarás en Maine. La mayoría de los pilotos no permitirían que eso sucediera.
Del mismo modo, mantener el rumbo de las metas financieras requiere que prestes atención a dónde te encuentras y que hagas pequeños ajustes en tu trayectoria.
Para hacer eso, es mejor pensar en períodos de tiempo más cortos: concéntrese en los próximos tres años, no en los próximos 15. De esa manera, está trabajando hacia una meta más grande sin sentirse abrumado por el panorama general.
La inversión racional requiere que seas honesto, que te deshagas de los activos estancados y solo inviertas de acuerdo con tus objetivos personales
Las emociones nos hacen humanos, pero hay un alto costo en permitir que sus sentimientos den forma a sus decisiones financieras. Entonces, ¿cómo puede evitar que las emociones dicten sus finanzas?
En primer lugar, sea honesto consigo mismo: las grandes inversiones requieren tanta suerte como habilidad. A veces, toma decisiones inteligentes que conducen a inversiones exitosas. Otras veces, tienes suerte.
Otra forma de evitar tomar decisiones emocionales es la prueba de la noche a la mañana : pregúntese, si alguien vendiera todas sus inversiones de la noche a la mañana, ¿qué acciones compraría de nuevo mañana?
En esta situación teórica, podría dejar ir algunas inversiones. A menudo nos aferramos a las inversiones solo porque estamos acostumbrados a ellas, de la misma manera que podríamos aferrarnos a una relación sin amor solo porque nos sentimos cómodos con ella. Aquí es donde la prueba de la noche a la mañana nos ayuda a eliminar nuestros prejuicios preexistentes y reevaluar nuestras inversiones de manera objetiva.
Entonces, si no está seguro de mantener una inversión, pregúntese: ¿Volvería a comprarla mañana? Si la respuesta es no , tírela.
Una tercera forma de asegurarse de que sus emociones no estén guiando sus finanzas: asegúrese siempre de que la decisión pueda ayudarlo a alcanzar sus metas personales.
Algunas personas no hacen esto. En cambio, compran una acción porque es «la próxima gran novedad». Pero invertir en algo solo porque está de moda no es realmente una opción financiera. Esto es lo que es: Generar ahorros para la jubilación.
Así que piense en lo que realmente quiere para usted y su familia en el futuro. Luego, pregúntese si la inversión potencial juega un papel claro en la cartera que necesita para ayudar a alcanzar estos objetivos financieros.
Por supuesto, siempre es posible que la decisión racional no tenga los resultados esperados. Porque aunque tomes estas precauciones, invertir siempre nos obliga a tomar decisiones en medio de la incertidumbre.
Lo único que puede hacer: tomar la mejor decisión posible hoy y asumir la responsabilidad de los posibles resultados.
Asuma la responsabilidad de sus decisiones, pero recuerde: nunca tiene el control total de los resultados
A los niños se les enseña a admitir cuando han hecho algo mal. Pero, ¿seguimos los adultos nuestros propios consejos?
Si no está acostumbrado a asumir la responsabilidad de sus acciones, puede ser difícil. Pero es esencial para mejorar sus finanzas.
Por ejemplo, un conocido del autor creía que comprar ropa cara y conducir un BMW lo haría más exitoso. Pero no había nada debajo de la superficie de todo este material brillante, y el costo de mantener estas apariencias lo llevó a endeudarse seriamente.
En lugar de fingir el éxito, debería haber trabajado diligentemente en su carrera. Eso es un trabajo duro y requiere paciencia y disciplina. Pero para lograr un cambio positivo, es necesario trabajar duro.
Otra clave para mejorar sus finanzas es seguir examinando sus suposiciones sobre lo que realmente afecta su situación financiera. Con demasiada frecuencia nos centramos en cosas irrelevantes.
Por ejemplo, un día el autor hizo un largo viaje para conseguir gasolina barata. A mitad de camino, hizo algunos cálculos mentales: se dio cuenta de que si ahorraba diez centavos el galón en un tanque de 20 galones, los ahorros sumarían $ 2. Esa cifra apenas cubría la cantidad de gasolina que usó en el camino. Si se hubiera dado cuenta de esto antes, se habría ahorrado un largo viaje.
Como puede ver, incluso los planes aparentemente sólidos desde el punto de vista financiero, como comprar gas más barato, requieren un examen más detenido.
Sin embargo, aunque un examen minucioso de sus decisiones ayuda a garantizar resultados positivos, también debe darse cuenta de que nunca tiene el control total.
Por ejemplo, si envía a su hija a Harvard, está haciendo una gran inversión en su futuro financiero.
Pero después de graduarse, su hija podría decidir enseñar a niños desfavorecidos en una escuela secundaria urbana por $ 19,000 al año. Para ella, este es el resultado correcto. Sin embargo, no es exactamente lo que esperaba cuando decidió invertir en su educación.
Como este tipo de sorpresas pueden esperarnos a cualquiera de nosotros, es mejor aceptarlas de antemano.
Hablar de dinero con amigos y familiares puede resultar incómodo, pero también es importante
Mucha gente siente que todavía es tabú hablar abiertamente sobre el dinero con amigos y familiares. Dado que todos tienen antecedentes y actitudes diferentes al respecto, el dinero a veces puede parecer un tema peligroso. Pero si está comprometido a tomar decisiones financieras acertadas, es demasiado importante eludirlo.
Entonces, si queremos evitar malentendidos, debemos considerar nuestros propios prejuicios y esforzarnos por encontrar un lenguaje común.
Aquí hay un malentendido en torno al dinero que surgió en la vida del autor: él y su esposa estaban hablando con un amigo sobre la reciente renovación de la cocina del amigo, y mientras él detallaba todo el trabajo que se había realizado, el autor automáticamente comenzó a calcular los costos del proyecto. . Más tarde, le dijo a su esposa que no podían pagar su propia renovación.
Su esposa estaba confundida, porque acababa de hablar sobre la renovación de la cocina de otra persona, no planeaba embarcarse en un proyecto idéntico. ¡Y esto después de 15 años de matrimonio!
Si los esposos y las esposas se vuelven confusos al hablar de dinero, puede ser aún más perturbador discutir el tema con nuestros hijos. Pero no dejes que tu malestar te detenga.
Otro ejemplo de la vida de la autora: su amiga quería ser honesta con sus hijos sobre las finanzas. Siempre que los niños exigían una compra irrazonable, ella les decía a sus hijos: «No podemos pagar eso».
Lejos de ser incómoda, esta táctica resultó en una fructífera discusión familiar: su hijo de 14 años preguntó qué tan pobre era realmente la familia, en una escala del uno al diez. Como sus padres se dieron cuenta rápidamente, el niño no estaba decepcionado por la situación financiera de su familia, sino más bien preocupado por su bienestar.
Entonces, en general, hablar de dinero con su familia y amigos puede ser realmente beneficioso, incluso cuando es incómodo. Y al final, estas conversaciones se pueden tratar de forma franca y sencilla.
Cuando se trata de tomar decisiones financieras, manténgalo simple y aburrido
¿Ha escuchado alguna vez la frase: «La simplicidad es la máxima forma de sofisticación»? También se aplica a sus finanzas.
Las soluciones simples pueden acercarnos a nuestros objetivos, mientras que la complejidad nos frena.
Por ejemplo, las personas gastan $ 40 mil millones al año en programas de pérdida de peso, aunque el enfoque de hágalo usted mismo (consumir menos calorías y hacer ejercicio) es el más efectivo. Independientemente, las personas se pierden en complejos planes y productos dietéticos comerciales y, a menudo, no alcanzan sus objetivos. Si lo hicieran, la pérdida de peso no sería una industria de $ 40 mil millones.
Aquí es donde entra la simplicidad: manténgalo siempre simple. En lugar de comprar productos caros, sal a correr todas las mañanas.
Este principio también puede orientar sus finanzas. No compre la última moda, gaste su dinero con cuidado y ahorre gradualmente. Este enfoque se llama capital lento y estable .
La construcción de un capital lento y constante requiere que evite las tentaciones de la gratificación instantánea.
De hecho, retrasar la gratificación es muy importante para el éxito a largo plazo en general. En la década de 1950, Stanford lanzó un estudio de una década que analizó la capacidad de las personas para retrasar la gratificación y descubrió que las personas que podían posponer mejor la satisfacción de sus deseos experimentaron un mayor éxito a largo plazo que las que cedieron a la tentación.
Entonces, cuando se trata de acumular su capital lento y constante, no busque enormes ganancias a corto plazo; en cambio, toma medidas para acumular riqueza a largo plazo lentamente. Esto lo ayudará a evitar grandes pérdidas y garantizará la seguridad financiera.
¿Suena aburrido? Bueno. Sea aburrido en sus hábitos financieros.
Gasta menos de lo que ganas. Aparta dinero. Paga tu deuda. Manténgase alejado de grandes pérdidas.
Este enfoque conservador del dinero puede conducir a grandes resultados con el tiempo.
Por ejemplo, el autor conoció una vez a un caballero que había convertido una herencia relativamente pequeña en una fortuna impresionante. El autor le preguntó a este hombre sobre el secreto de su asombroso éxito financiero, y él respondió, confundido, que no había ningún secreto. Simplemente había evitado las compras extravagantes y en su lugar compró «cosas aburridas», pagándolas gradualmente como todos los demás.
Consejos prácticos:
Tómese un tiempo cada mes para reflexionar sobre sus objetivos personales y asegúrese de que sus inversiones se alineen en consecuencia
La mejor manera de alcanzar sus objetivos de inversión es alinearlos con sus objetivos personales. De esa manera, sus decisiones financieras y sus valores personales se apoyarán, en lugar de trabajar unos contra otros.
Supongamos que está tratando de decidir si invertir sus ahorros en una cuenta bancaria o en acciones. Si uno de sus objetivos personales es comprar una motocicleta en seis meses, entonces la cuenta bancaria es probablemente una mejor opción, ya que es menos volátil que las acciones y también es más fácil retirar dinero de ella.
Pero si su objetivo personal es ahorrar para el fondo universitario de sus hijos, y solo tiene la intención de retirar dinero dentro de 20 años, entonces las acciones probablemente sean una mejor opción, ya que generarán mayores ganancias.