Actualizado el jueves, 11 enero, 2024
Your Money or Your Life es una guía de nueve pasos para tomar el control de sus finanzas, para que pueda disfrutar de su vida en lugar de simplemente ganarse la vida. Aprenderá a ajustar su actitud hacia su dinero y tiempo, salir de sus deudas, comenzar a ahorrar y finalmente alcanzar la independencia financiera. Aquí te resumimos sus principales consejos pero desde este enlace, puedes acceder gratis a los mejores libros sobre finanzas. ¿Cómo elegir un buen libro de finanzas y apuestas de inversión inteligente? puedes disfrutar de los mejores audiolibros gratis a través de este enlace y elegir el que necesites para poder escucharlo al completo.
Comience su viaje hacia la independencia financiera evaluando su historial financiero, así como su situación financiera actual. Transformar su relación con el dinero consiste en darse cuenta de que el dinero que gana con su trabajo equivale a su energía vital. Reduzca sus gastos, aumente sus ingresos e invierta sus ahorros para jubilarse anticipadamente, saldar sus deudas y lograr sus metas financieras.
Logre la independencia financiera y retírese anticipadamente
Si lo detuvieran a punta de pistola y tuviera que elegir entre entregar su dinero o arriesgar su vida, lo más probable es que entregue su billetera. Pero cuando se trata de la rutina diaria, la mayoría de nosotros priorizamos inconscientemente nuestro dinero sobre nuestras vidas. Estamos atrapados en un ciclo de ganar dinero con nuestros trabajos para comprar cosas que no necesitamos y sacrificar nuestras verdaderas prioridades en el proceso.
En estos consejos financieros, aprenderás sobre el camino hacia la independencia financiera: la capacidad de decidir cómo gastar su tiempo sin depender de un empleo remunerado. A lo largo del camino, verá su historial financiero con claridad, se liberará de sus actitudes preexistentes sobre el dinero y desarrollará nuevos hábitos financieros que eliminarán su deuda y le permitirán jubilarse anticipadamente si así lo desea.
Aprenderás
- qué herramienta simple puede ayudarlo a controlar sus finanzas;
- cómo calcular el tiempo que le llevará jubilarse; y
- donde invertir sus ahorros.
Haga las paces con su pasado financiero visualizando sus ganancias y calculando su patrimonio neto
Si usted es como la mayoría de las personas, probablemente no tenga idea de cuánto dinero ha pasado acumulativamente por su vida. Para controlar sus finanzas, debe aceptar su historial financiero. Es por eso que el primer paso para transformar su relación con el dinero y alcanzar la independencia financiera es hacer las paces con su pasado financiero.
Calcular el dinero que ingresó en su vida lo ayudará a obtener una imagen clara de su historial financiero y su relación con el dinero. Quizás siempre ha sentido que ha tenido seguridad financiera, pero eso es solo porque ha recibido el apoyo de otras personas. O tal vez haya sentido que nunca ha ganado mucho, pero en realidad está subestimando sus ingresos pasados. En cualquier caso, comprender su historial con el dinero puede ayudarlo a cambiar su perspectiva sobre cuánto podría ganar en el futuro.
Para comenzar, calcule la suma total de sus ingresos brutos a lo largo de su vida. Esta cantidad debe incluir todo, desde su primer cheque de pago hasta el último centavo que ganó.
Si no sabe por dónde empezar, puede utilizar registros de la Administración del Seguro Social, extractos bancarios o incluso currículums antiguos para recordar sus ganancias año tras año. Asegúrese de ajustar la cantidad para reflejar las ganancias no declaradas, como obsequios de miembros de la familia, premios en efectivo o dinero ganado debajo de la mesa. El objetivo es que el cálculo sea lo más honesto y preciso posible.
Una vez que haya calculado las ganancias de su vida, el segundo paso para hacer las paces con su pasado financiero es determinar la cantidad de dinero que le queda en la vida hoy: su patrimonio neto .
Calcula tu patrimonio neto creando un balance personal que rastrea tus activos y pasivos. Sus activos líquidos son cualquier cosa que se pueda convertir en efectivo. Esto incluye cosas como dinero en sus cuentas corrientes y de ahorros, acciones y bonos al valor actual de mercado, o incluso monedas de repuesto en su guantera. Sus activos fijos son todo lo que posee, desde posesiones importantes como su automóvil o casa hasta artículos que podrían venderse en una venta de garaje. Luego, calcule sus pasivos, que son deudas, préstamos o facturas pendientes. Reste esta cantidad del valor combinado de sus activos para determinar su patrimonio neto.
Calcule su salario real por hora y controle su dinero
Cada uno de nosotros tiene menos de nueve mil horas al año, muchas de las cuales las dedicamos a dormir. No hay duda de que el tiempo es nuestro recurso más preciado. Entonces, cuando te levantas y vas a trabajar por la mañana, estás dando más que tu tiempo a cambio de un cheque de pago. Estás dando tu energía vital. En otras palabras, cuando gastas dinero, básicamente estás intercambiando tu energía vital.
Si desea transformar su relación con el dinero, deberá desafiar sus suposiciones sobre lo que gana y gasta. De esa manera, puede reservar su energía vital para las cosas que realmente le importan. Entonces, el segundo paso del programa es ponerse en contacto con su situación actual calculando su salario real por hora y rastreando su dinero.
Para identificar la relación entre energía vital y ganancias, calcule su salario real por hora determinando la cantidad real de tiempo y dinero que se dedica a mantener su trabajo.
Empiece por hacer una tabla con tres columnas. Etiquete la primera columna como horas semanales, la segunda columna como ingresos y la tercera columna en dólares ganados por hora . A continuación, agregue los detalles según su trabajo. Por ejemplo, si 40 horas por semana te dan $ 1,000, entonces ganas $ 25 por hora.
Ahora es el momento de tener en cuenta los ajustes. Si viaja al trabajo, incluya el tiempo que toma su viaje, así como los gastos relacionados como gasolina, peajes o tarifas de transporte público. Calcula el dinero que inviertes en la compra de ropa para tu trabajo y el tiempo que pasas comprando, vistiéndote o afeitándote para ir al trabajo. Enumere el tiempo extra y los fondos invertidos en las comidas, incluidos los descansos para el café y la comida para llevar cuando esté demasiado cansado u ocupado para cocinar. También debe incluir el tiempo o los gastos incurridos por enfermedades relacionadas con el trabajo o incluso el entretenimiento que usa para descomprimirse después del trabajo.
Volviendo a su tabla, agregue todo el tiempo adicional a su columna de horas semanales. Luego, reste sus gastos de sus ganancias semanales que figuran en la segunda columna. Finalmente, calcule su salario real por hora.
Ahora que conoce su salario real por hora, tendrá una mejor idea de cuánta energía vital vale su gasto. Para comprender verdaderamente sus hábitos de gasto, comience a llevar un registro de cada centavo que ingresa o sale de su vida. Al tomar conciencia de sus hábitos de gasto, puede tomar decisiones sobre el gasto basándose en la realidad en lugar de en lo que cree que gasta.
Categorice sus gastos mensuales
Ahora que ha recopilado la información sobre su historial financiero y su salario por hora real, es hora de comenzar a dar un paso hacia la implementación de algunos cambios. Pero no se preocupe, no necesitará elaborar un presupuesto. Si bien un presupuesto puede ser una herramienta útil para la planificación, deja poco margen para los matices.
Si un presupuesto no es la respuesta, ¿cuál es? Es simple: debe comprender exactamente cómo gasta su dinero. El tercer paso es categorizar sus gastos mensuales. Agrupe sus gastos de la manera que tenga más sentido para usted.
Supongamos que desea realizar un seguimiento de sus gastos de comida. Dependiendo de su estilo de vida único, puede crear subcategorías como «comidas para invitados», «demasiado cansado para cocinar» o «bocadillos». Al rastrear las categorías precisas de sus gastos, es posible que se dé cuenta de que su comida ocasional en un restaurante se ha convertido en un hábito costoso y en toda regla. También cree subcategorías para realizar un seguimiento de sus gastos en cosas como vivienda, transporte y entretenimiento.
Una vez que haya detallado sus categorías de gastos, cree una tabulación mensual que enumere sus subcategorías. En la parte inferior de la tabla, incluya una sección para enumerar sus ingresos, con líneas individuales para los cheques de pago, bonificaciones, intereses u otros ingresos que puedan tener en cuenta. Una vez que haya ingresado sus transacciones mensuales en cada categoría, reste sus gastos totales de sus ingresos totales para conocer sus ahorros mensuales.
Es posible que se sorprenda al ver cuánto dinero se ha destinado a una subcategoría específica, por ejemplo, productos de belleza. Pero su sorpresa probablemente habrá desaparecido cuando se encuentre en otra tienda de belleza.
Aquí es donde entra en juego la verdadera magia del programa. Para saber cuánto de su energía vital cuesta cada subcategoría, divida el dinero que gasta en cualquier subcategoría dada por su salario real por hora calculado en el paso dos. Supongamos que gasta $ 80 en revistas que no suele leer y su salario real por hora es de $ 10. ¡El descubrimiento de que gastaste ocho horas de tu energía vital para hacer la compra podría hacerte reconsiderar la próxima vez que pases por un puesto de revistas!
Evalúe el dinero gastado en sus subcategorías
Usando un diario, tómese un momento para reflexionar sobre lo que haría si no tuviera que trabajar. Cuando eras pequeño, ¿qué querías ser? Si solo tuvieras un año más de vida, ¿cómo pasarías tu vida? ¿Siempre quisiste escribir un libro pero ahora te ganas la vida escribiendo textos publicitarios?
Recuerde, ningún sueño es demasiado grande. Y al hacer pequeños ajustes a sus gastos, estará en camino de darse cuenta. Eso nos lleva al cuarto paso del programa: evaluar sus gastos haciéndose tres preguntas.
Mire la tabulación mensual del Paso 3: ¿la energía vital que gastó en cada una de sus subcategorías se corresponde con el cumplimiento y la satisfacción que recibió?
En algunas subcategorías, puede encontrar que experimentó tanta satisfacción que incluso consideraría aumentar el gasto de energía vital. Si ese es el caso, marque la subcategoría con un signo más. Para las subcategorías en las que experimentó poco o ningún cumplimiento, marque un signo menos. Si el gasto se siente neutral, márquelo como cero.
Al analizar objetivamente sus gastos, es posible que descubra que está escatimando en subcategorías que le aportan valor mientras gasta demasiado en hábitos adictivos, como comprar zapatos que apenas usa.
En segundo lugar, ¿su gasto de energía vital se alinea con el propósito y los valores de su vida? Supongamos que dedicó 25 horas de energía vital a comer fuera de casa el mes pasado. Puede encontrar que esto refleja su valor por el tiempo social o la comida deliciosa; te sientes cómodo con el gasto. O tal vez reconozca que este gasto es el resultado de un mal hábito o de la presión de sus compañeros; no se alinea con sus valores o propósito de vida. Una vez más, marque cada subcategoría con un más, menos o cero para indicar su evaluación.
Finalmente, ¿cómo cambiaría sus hábitos de gasto si tuviera independencia financiera y no tuviera que ganarse la vida? ¿Comprarías más o menos ropa? ¿Gastar más o menos en gasolina? En muchos casos, es posible que descubra que está gastando más dinero debido a su trabajo de lo que gastaría de otra manera.
Haz un gráfico mural para seguir tu progreso
¡Felicidades! Estás a la mitad del camino hacia la independencia financiera. Pero si ha seguido algún programa en el pasado, sabrá que una parte importante del desafío es mantenerse encaminado. Para garantizar un progreso continuo hacia sus objetivos financieros, deberá asegurarse de que su nuevo sistema sea un hábito en lugar de una elección.
Una excelente manera de inculcar un nuevo hábito es hacerse responsable ante otra persona. Podría considerar compartir los resultados del progreso financiero con un amigo o familiar.
Pero, en última instancia, el truco más importante para el éxito continuo es realizar un seguimiento de su progreso. Eso nos lleva al paso cinco del programa: trazar su progreso con un gráfico de sus ingresos y gastos.
En una hoja grande de papel, dibuje un gráfico que pueda colgar en la pared para llevar un registro de sus ingresos y gastos mensuales. El eje vertical representa dinero y el acceso horizontal representa el tiempo medido en meses. Al crear incrementos en el eje vertical, comience con 0 y deje suficiente espacio para que sus ingresos se dupliquen. El acceso al eje horizontal debe seguir su progreso durante cinco a diez años.
Al final de cada mes, use dos colores diferentes para realizar un seguimiento de sus gastos mensuales y sus ingresos mensuales. Luego, conecte los puntos a la entrada del mes anterior. A lo largo de los meses y años, podrá identificar patrones y ver su progreso hacia sus metas financieras.
Si bien puede ser tentador crear un gráfico en su computadora, tenerlo en la pared le servirá como un recordatorio constante para que se ciña a su programa. Tomemos como ejemplo a Elaine H., una programadora de computadoras que se sentía atrapada en su trabajo. Al participar en el programa, Elaine se dio cuenta de que gastaba más de lo que ganaba. Así que preparó un gráfico mural y decidió dejar de comprar ropa y salir a comer fuera durante un mes.
Efectivamente, el mes siguiente sus gastos estuvieron sustancialmente por debajo de sus ingresos. Pero después de volver a sus viejos hábitos, no pasó mucho tiempo antes de que sus gastos volvieran a aumentar. Al ver la caída en el gráfico, Elaine estaba decidida a realizar cambios sostenibles. Se mudó a una casa que tenía un alquiler más bajo y estaba más cerca del trabajo, lo que redujo su factura de gas en un 60 por ciento. También redujo la factura de su restaurante a más de la mitad simplemente cocinando la mayor parte del tiempo. En cuatro meses, Elaine estaba libre de deudas y en un camino sostenible hacia la independencia financiera.
Conscientemente baje o elimine sus gastos
En estos días, la noción de ser frugal puede parecer desagradable o anticuada. La cultura de consumo moderna nos ha condicionado a creer que más es más. Pero desde los antiguos escritos de Platón y Sócrates hasta figuras históricas estadounidenses como Benjamin Franklin, Robert Frost y Ralph Waldo Emerson, la frugalidad se consideraba una virtud. Y si desea volverse financieramente independiente, deberá sentirse cómodo con el término.
En esencia, la frugalidad se trata de disfrutar lo que tienes. Si tienes diez vestidos y disfrutas usándolos a lo largo de los años, ¡genial! Pero si eres un comprador compulsivo y simplemente eres adicto a comprar vestidos que cuelgan sin usar en tu armario, podría ser el momento de reducir ese gasto. Si bien ahora ha tomado conciencia de su pasado y presente financiero, el paso seis del programa es reducir conscientemente sus gastos mensuales.
Reducir o eliminar conscientemente sus gastos se trata de usar inteligentemente su energía vital. Hay varias formas de minimizar sus gastos. La más obvia es evitar las compras. Si no va a las tiendas, no tendrá la tentación de comprar por impulso. Para reducir la tentación de comprar en línea, cancele la suscripción a los correos electrónicos promocionales, sea consciente del marketing en las redes sociales y desarrolle el hábito general de comprar solo lo que necesita.
Pero reducir sus gastos no significa que deba convertirse en un adicto a las gangas. En lugar de comprar la opción más barata disponible, puede optar por un artículo que sea más duradero. Si compra una herramienta de $ 40 que dura diez años en lugar de una herramienta de $ 30 que dura cinco, ahorrará $ 20 con el tiempo. Invierta en artículos individuales que puedan servir para múltiples propósitos: compre una olla resistente en lugar de una olla arrocera, una olla para espagueti y una olla de barro.
A veces, habrá subcategorías que no querrás eliminar de tu vida. Aquí es donde puede ser creativo. Tomemos a Harry, que estaba evaluando la posibilidad de poner fin a los servicios de limpieza y jardinería de su casa para reducir sus gastos. Harry no estaba preparado para hacer las tareas domésticas él mismo. Así que convirtió el comedor en gran parte sin usar de su familia en un apartamento tipo estudio. Luego, subarrendaba la habitación a una pareja a cambio del trabajo del jardín y de la casa. Harry estaba feliz de que otra persona hiciera este trabajo, y la pareja encontró una manera de eliminar los altos costos de la vivienda.
Valora tu energía vital aumentando tus ingresos
La semana laboral de 40 horas es un concepto occidental moderno.
Durante la Revolución Industrial, los nuevos procesos de fabricación dieron lugar a una división entre la jornada laboral y el tiempo libre. Las condiciones laborales se volvieron tan severas que los trabajadores eventualmente lucharon por establecer una semana laboral más corta. Pero en lugar de ser un momento de descanso, el ocio se convirtió en un momento para aprender a convertirse en un trabajador más productivo.
Luego, durante la Gran Depresión, el tiempo libre se asoció con el desempleo. Esta actitud de la era de la Depresión continúa resonando en la sociedad occidental de hoy. El estilo de vida adicto al trabajo de nuestra sociedad es tan malo que en los últimos años, esfuerzos como la campaña “Take Back Your Time” han ganado impulso para desafiar nuestra visión del trabajo.
La sociedad quiere que creamos que tenemos que trabajar 40 horas a la semana para ser miembros plenamente contribuyentes. Pero, en verdad, el propósito fundamental de tener un trabajo es que te paguen. Los beneficios como la comunidad, el potencial de crecimiento o el reconocimiento se pueden lograr fuera del empleo tradicional. Así que ya es hora de que comencemos a reconsiderar cómo gastamos nuestra energía vital.
El séptimo paso para transformar su relación con el dinero y lograr la independencia financiera consiste en valorar su energía vital y aumentar sus ingresos. Considere esto: ¿Es la energía vital que actualmente está poniendo en su trabajo un intercambio justo por lo que está recibiendo a cambio?
Ya sea que esté ahorrando para ir a la escuela de posgrado, mantener a su familia o salir de deudas, buscar el pago más alto posible de acuerdo con su salud e integridad no se trata de querer más dinero solo por el simple hecho de hacerlo. Se trata de trabajar por un futuro sostenible. Si necesita $ 2,500 para cubrir sus gastos, podría duplicar sus ingresos ganando $ 50 por hora como contratista en lugar de quedarse en su trabajo de escritorio de $ 25 por hora.
En algunos casos, aumentar sus ingresos puede significar trabajar más horas a corto plazo. Si bien Rosemary disfrutaba de su trabajo como directora de una casa de retiro, sus verdaderas pasiones eran viajar, escribir y el activismo ambiental. Rosemary sabía que encontrar un trabajo mejor remunerado posiblemente le provocaría más estrés que la distraería de sus objetivos. Así que consiguió un trabajo secundario para una pequeña empresa de distribución de audio por las tardes y los fines de semana. Mientras trabajaba más de 40 horas a la semana, el conocimiento de que estaba trabajando hacia su objetivo de independencia financiera la mantuvo motivada.
Obtenga ingresos de sus inversiones para lograr la independencia financiera
Para muchas personas, la idea de jubilarse temprano parece un privilegio reservado para el 1 por ciento. Pero un movimiento creciente llamado FIRE, o Financial Independence Retire Early, revela lo contrario. Los partidarios del movimiento FIRE han obtenido una simple sabiduría: si invierte sus ahorros, su dinero eventualmente comenzará a ganar lo suficiente por sí solo para que pueda jubilarse y concentrarse en lo que realmente le importa. El truco consiste en acumular suficientes ingresos de inversión mensuales.
A diferencia de los ingresos que recibe de su trabajo, su ingreso de inversión mensual es el ingreso que recibe de su capital. Esto implica cualquier ingreso por el que no tuvo que trabajar, como intereses, dividendos, cheques de alquiler o ganancias comerciales.
Antes de comenzar a invertir, asegúrese de tener suficiente dinero en el banco para cubrir seis meses de gastos. Este efectivo líquido es su fondo de emergencia, así como el dinero del que sacará dinero para sus gastos mensuales.
Una vez que tenga al menos seis meses de efectivo líquido en su cuenta bancaria, considere abrir una cuenta de ahorros. Ahora puede iniciar el octavo paso del programa: invertir y realizar un seguimiento de sus ahorros adicionales.
Para calcular sus ingresos de inversión mensual, multiplique su capital, o sus ahorros adicionales, por su tasa de interés actual a largo plazo; esa es la cantidad que puede esperar obtener de una inversión a largo plazo. Puede encontrar este número buscando el rendimiento actual a 30 años de los bonos del Tesoro de EE. UU. A través del Wall Street Journal .
Luego, divida el resultado por 12. Una vez que haya seguido la fórmula, trace el resultado como una nueva línea en su gráfico mural, además de las líneas que registran sus ingresos y gastos. Recuerde, el eje vertical representa su dinero, mientras que el acceso horizontal representa el tiempo.
Su ingreso de inversión mensual puede parecer intrascendente cuando está comenzando. Pero a medida que sus ingresos y gastos se vuelvan más consistentes, eventualmente podrá predecir cuánto dinero se necesitará para alcanzar la independencia financiera.
Con el tiempo, su dinero invertido significará que la línea comenzará a curvarse hacia arriba. Con un lápiz ligero, puede seguir este patrón para identificar el punto en el que su ingreso de inversión mensual excede sus gastos mensuales. A esto se le llama su punto de cruce. Para la mayoría de las personas, su punto de cruce ocurrirá cuando sus ahorros equivalen a 25 veces sus gastos anuales. Si sus gastos anuales promedio son de $ 36,000, entonces necesitará $ 900,000 en activos para alcanzar la independencia financiera.
Investigue y elija sus opciones de inversión
Ahora que ha calculado su punto de cruce y la realidad de alcanzar la independencia financiera se ha vuelto tangible, deberá convertirse en un experto en inversiones generadoras de ingresos a largo plazo. Los planificadores financieros, los corredores sin escrúpulos y los vendedores intentarán influir en sus decisiones de inversión mientras reciben una comisión sustancial. ¡Evite gastar tarifas innecesarias con estos intermediarios al empoderarse para tomar sus propias decisiones de inversión!
Sus ingresos por inversiones pueden incluir recibir alquiler de bienes raíces o regalías de propiedad intelectual, franquicias o recursos naturales. Podría ganar capital vendiendo una inversión por una cantidad mayor a la que invirtió inicialmente. Pero lo más probable es que desee concentrarse en ganar intereses o dividendos invirtiendo en bonos, fondos mutuos o el mercado de valores.
Cuando el coautor Joe Domínguez se jubiló a la edad de 31 años en 1969, había alcanzado la independencia financiera al invertir en bonos del Tesoro de Estados Unidos. Durante las siguientes décadas, las altas tasas de interés significaron que él y las decenas de miles de personas que invirtieron en bonos del Tesoro de los Estados Unidos lograron una independencia financiera permanente.
Sin embargo, desde el cambio de milenio, las tasas de interés han bajado. En estos días, la mayoría de los blogueros de FIRE sugieren invertir en fondos indexados de bajo costo (Este es el fondo recomendado por la mayoría de expertos). Los fondos indexados son fondos cotizados en bolsa o ETF. Estos son fondos mutuos que rastrean el desempeño de los índices del mercado de acciones o bonos. En lugar de ganarle al mercado o elegir y elegir en qué acciones invertir, los fondos indexados son un enfoque pasivo que diversifica sus inversiones en una amplia cartera de actividades comerciales. Implican la menor cantidad de riesgo con tarifas bajas, lo que las convierte en una opción para cualquier persona en el camino hacia la independencia financiera.
Si trabaja para una empresa que ofrece un plan de jubilación, como un 401 (k), es probable que sus ahorros sean administrados por grandes casas de bolsa que ofrecen fondos mutuos o fondos de bonos. Considere aprovechar esto; muchas empresas igualarán las inversiones que usted contribuya.
En cualquier caso, es fundamental conocer todas sus opciones antes de emprender una ruta de inversión. Al tomar decisiones informadas, se asegurará de que sus inversiones sean tan sostenibles como su nueva actitud hacia la forma en que gasta su tiempo y dinero. Vivirá de forma más intencionada, incluso antes de alcanzar sus metas financieras.