Actualizado el miércoles, 18 octubre, 2023
Just Keep Buying (por Nick Maggiulli) es una guía sensata de finanzas personales que se deleita en romper mitos y disipar viejos clichés. Al abordar preguntas tan importantes como el ahorro y la inversión, profundiza en la psicología detrás del dinero y proporciona una guía realista para tomar decisiones financieras acertadas.
¿Cuánto deberías estar ahorrando? ¿Gasto? ¿Invertir? ¿Préstamo? Nick Maggiulli es realista, no idealista, por lo que argumenta que todo se reduce al contexto. ¿Cuánto puedes ahorrar o invertir? ¿La deuda lo ayuda a lograr sus objetivos en la vida o es un recurso provisional de emergencia? ¿Gastar te satisface? Solo cuando profundice en esas preguntas encontrará un plan financiero viable que funcione para usted.
El artículo de Nick Maggiulli, «Simplemente siga comprando», brinda una mirada perspicaz a la importancia de permanecer invertido en el mercado de valores, incluso durante tiempos turbulentos. Él argumenta que si bien puede ser tentador vender sus acciones durante una recesión del mercado, es importante recordar que el mercado de valores eventualmente se recuperará y podría perder ganancias potenciales. Maggiulli también brinda consejos sobre cómo abordar la inversión y cómo asegurarse de que está tomando decisiones inteligentes al comprar acciones.
Mito 1: ¿Es posible hacer que el dinero trabaje para ti?
Hacer que el dinero trabaje para ti es un concepto del que se ha hablado durante siglos. Es una frase popular que se usa para describir cómo usar su dinero de la manera más efectiva para que pueda generar más ingresos para usted. Pero, ¿es esto realmente posible? ¿Realmente puedes hacer que el dinero trabaje para ti? En este artículo, exploraremos los mitos y los hechos sobre cómo hacer que el dinero trabaje para usted y discutiremos algunas estrategias prácticas para ayudarlo a comenzar.
Hay un montón de malos consejos por ahí cuando se trata de dinero. Sin embargo, el problema no es solo que mucho de lo que se nos dice sobre las finanzas personales se basa en datos incorrectos.
A menudo, ese consejo se basa en suposiciones generales sobre lo que es «bueno» y «malo» para todos. Pero las decisiones en torno a las finanzas, argumenta el autor Nick Maggiulli, generalmente dependen del contexto.
La deuda de la tarjeta de crédito, por ejemplo, en realidad puede ser una herramienta útil para algunas personas. Y los gastos aparentemente frívolos, como comprar un café diario, pueden ser una pérdida de dinero en algunos casos; en otros, sin embargo, esas decisiones de gasto pueden contribuir a una vida plena. Es lo mismo con el ahorro. ¿Cuánto dinero debería conservar? Realmente depende de cuánto estés ganando.
Como veremos en este mito sobre las finanzas, solo puede hacer llamadas informadas sobre estos temas cuando sabe más sobre las personas individuales involucradas. Es un mensaje simple, pero vale la pena escucharlo. Lo que pasa con todos esos malos consejos es que no solo no lo ayudan a administrar sus finanzas, sino que a menudo también son una fuente de culpa, estrés y ansiedad.
Así que adoptemos un enfoque diferente. Uno que se basa en las realidades desordenadas de la vida, no en una idea ilusoria de cómo deberían ser las cosas. Uno que realmente te ayude.
En estos mitos sobre las finanzas, también aprenderás:
- lo que un pez de Alaska puede enseñarte sobre el ahorro;
- por qué vale la pena invertir en mercados lentos; y
- cómo gastar dinero sin sentirse culpable.
Mito 2: ¿Cuál es la primera regla del ahorro?
Ahorrar dinero es una parte crucial de la seguridad y estabilidad financiera, pero puede ser difícil saber por dónde empezar. Uno de los mitos más comunes sobre el ahorro es que la primera regla del ahorro es pagarte a ti mismo primero. Si bien esto puede parecer una buena idea, no siempre es el mejor enfoque a seguir cuando se trata de acumular sus ahorros. En este artículo, exploraremos por qué este mito no siempre es cierto y qué otras estrategias puede usar para ahorrar de manera más efectiva.
Vamos a estar hablando de dinero en este mito. Pero nuestro viaje no comienza en Wall Street o en los parqués comerciales de Londres y Frankfurt. Nuestra primera parada es el sur de Alaska.
Estamos en la selva tropical templada más grande del mundo. Los pescadores aprecian esta área por sus arroyos transparentes, que están llenos de peces grandes parecidos a truchas conocidos como Dolly Varden charr.
Estos arroyos del Pacífico contienen poco sustento, hasta principios del verano. Es entonces cuando llegan los salmones cargados de huevas. Charr ama estos huevos, y lo que sigue es un frenesí de alimentación de meses. Pero luego los salmones se van. Los arroyos vuelven a convertirse en un desierto alimentario.
Durante años, los biólogos no pudieron resolverlo. Simplemente no había suficientes calorías para soportar tantos charr durante todo el año. Sin embargo, allí estaban, mes tras mes, cientos y miles de peces prósperos.
¿Entonces, cómo funciona? La respuesta es la plasticidad fenotípica : la capacidad de una especie para adaptar su forma física a su entorno. Dolly Varden charr encoge sus órganos digestivos y ralentiza su metabolismo cuando hay poca comida. Cuando llega el salmón, en cambio, esos órganos duplican su tamaño y su metabolismo se acelera.
Entonces, ¿qué tiene eso que ver con las finanzas? Bastante, en realidad. Adaptar su comportamiento a su entorno también es la clave para ahorrar.
Analicemos eso. Google la pregunta, «¿Cuánto debo ahorrar?» y obtendrás 150.000 visitas con respuestas muy precisas. Debería ahorrar el 20 % de sus ingresos, afirma un experto autoproclamado. No, dice otro, deberías tener tres veces tus ingresos ahorrados a la edad de 40 años.
Todas esas respuestas comparten una suposición: que todos tienen la misma capacidad para ahorrar. Sin embargo, eso no es cierto. Como señalan los economistas, el mayor determinante del ahorro es el ingreso. En los Estados Unidos, las personas que se encuentran en el 20 % inferior a los asalariados normalmente ahorran solo el 1 % de lo que ganan. Para el 20 % superior, eso aumenta al 25 %. La idea de que todos deberían ahorrar X cantidad va en contra de la evidencia empírica, que muestra que no todos pueden .
Y la cuestión es que muchas personas suben y bajan esos niveles de ingresos. La vida, después de todo, no es estática. A menudo, ganará menos cuando sea joven y más cuando sea mayor. Pero las personas con altos ingresos también abandonan la carrera de ratas para asumir un trabajo más satisfactorio en industrias peor pagadas. Algunos trabajos te obligan a vivir en ciudades caras; otros no. Luego están los altibajos de la vida y sus consecuencias financieras: matrimonios y divorcios, hijos, promociones y despidos, techos con goteras y bonos de Navidad. Encontrar una sola regla ordenada que cubra tanta realidad desordenada es una tontería.
Esto nos lleva de vuelta a nuestro charr Dolly Varden, que reduce y aumenta su ingesta calórica según la cantidad de comida disponible. ¿Su máxima? Come lo que puedas, cuando puedas. Y ese también es un gran principio para ahorrar: ahorre lo que pueda, cuando pueda. En la práctica, eso significa ahorrar más cuando gana más y menos cuando gana menos.
Mito 3: ¿Cuál sería un objetivo de ahorro realista?
Ahorrar dinero es una parte esencial de la planificación financiera. Pero puede ser difícil saber por dónde empezar cuando se trata de establecer una meta de ahorro realista. Existen muchos mitos y conceptos erróneos acerca de cuánto debe ahorrar, pero al comprender los conceptos básicos de la elaboración de un presupuesto y establecer metas realistas, puede asegurarse de que su plan de ahorro sea alcanzable.
Recapitulemos. A menudo pensamos en el ahorro como una cuestión de debería y debería . Pero el dinero no sigue leyes morales. es matemático Y dice sin rodeos que no puedes salvar lo que no tienes.
Entonces, olvidémonos de las ideas cuestionables de Google sobre lo que debería estar haciendo y reformulemos la pregunta de manera más pragmática. ¿Dónde estás financieramente? ¿Qué puedes ahorrar ahora mismo?
Para averiguarlo, tendrá que abrir los libros y echar un vistazo más de cerca a su dinero.
La contabilidad es una cosa famosa de doble cara. Una columna registra la entrada de dinero. La otra registra la salida de dinero. Sume todo en la primera columna y luego reste la cantidad en la segunda. Ahí está tu respuesta. El ahorro, en otras palabras, es igual a los ingresos menos los gastos.
La primera columna es fácil: es el número en su cheque de pago. Los gastos son un poco más complicados. El consejo estándar es realizar un seguimiento de cada centavo que gasta. Si lo ha intentado y no lo ha logrado, está en buena compañía. Incluso el autor no puede hacerlo. Los gastos fijos, como el alquiler o los pagos de la hipoteca y las facturas mensuales de servicios públicos, son fáciles, no cambian mucho. Pero hacer un seguimiento de los gastos fluctuantes es más difícil.
Así que aquí le mostramos cómo simplificar las cosas: determine sus costos fijos y calcule el resto. Toma comestibles. Usted sabe con qué frecuencia va de compras y cuánto gasta normalmente, así que promedie. Digamos que hace una compra semanal de comestibles que generalmente cuesta alrededor de $ 100. Algunas semanas, está más cerca de $90. Otras semanas, es posible que deba reemplazar algo relativamente costoso, como una botella de buen aceite de oliva. Entonces está más cerca de $110. Sin embargo, en total, gasta alrededor de $ 400 por mes.
Ahora aplica eso a todos tus gastos. ¿Cuánto, en promedio, gasta en salir? ¿Tomando un café antes del trabajo? ¿De copas después del trabajo? ¿En combustible o boletos de tren? ¿Sobre libros, películas o tu afición? Una vez que esté en el papel, completa la ecuación. Digamos que se lleva a casa $4,000 después de impuestos y gasta $3,000 en facturas y gastos variables. Eso deja $1,000. Eso es lo que puedes ahorrar.
Sin embargo, ¿el número que te queda es suficiente? De nuevo, depende. La regla general es que necesitará 25 veces su gasto anual para jubilarse, que es para lo que está la mayoría de sus ahorros. Pero cómo se ve eso en la práctica se reduce al estilo de vida. Si está acostumbrado a viajar regularmente al extranjero y a una vida social ajetreada en un área próspera con precios altos, probablemente no querrá renunciar a esas cosas. Eso significa que necesitarás más que alguien que no hace o no tiene esas cosas.
Pero digamos que no es suficiente, ¿entonces qué? Hay dos respuestas. La primera, que resulta ser la correcta, es la respuesta matemática contundente: necesita aumentar sus ingresos para ganar más. Esa es una comprensión dolorosa, que probablemente sea la razón por la que tantos consejos financieros convencionales se centran en la segunda respuesta: destripar su calidad de vida para ahorrar más en este momento. Pero esa es una receta para la miseria.
Mito 4: ¿Qué relación hay entre los ingresos y la inversión?
La relación entre ingresos e inversión a menudo se malinterpreta. Mucha gente cree que invertir más dinero generará mayores ganancias, pero no siempre es así. En realidad, la cantidad de dinero invertido tiene poco que ver con la cantidad de ingresos que puede generar. Lo que más importa es el tipo de inversiones que realiza y qué tan bien se administran. Invertir sabiamente puede ayudarlo a aumentar sus ingresos con el tiempo, pero es importante comprender los riesgos asociados con cada inversión antes de tomar una decisión.
La razón por la que no puedes salvarte rico es simple: te quedas sin cosas para recortar con bastante rapidez. Dicho de otra manera, existen límites estrictos para el ahorro. Sin embargo, ¿qué pasa con el aumento de sus ingresos?
Hay límites aquí, pero están muy lejos. Si gana $ 10,000 por hora, es posible que no tenga sentido aumentar más sus ingresos. Ya está establecido financieramente, y es posible que valore más el tiempo libre que el dinero extra que podría ganar si trabajara más. Del mismo modo, las personas con altos ingresos podrían renunciar a los aumentos si ese dinero adicional se grava a una tasa muy alta.
Sin embargo, en la mayoría de los casos y para la mayoría de las personas, aumentar sus ingresos es el camino a seguir. La pregunta es ¿cómo? La respuesta del autor está en el título del libro. Pero antes de llegar a eso, hablemos de caballos.
Más específicamente, carreras de caballos. Una de las estrellas más grandes del mundo de las carreras de caballos es un hombre llamado Jeff Seder. Durante años, Seder analizó todo tipo de criterios antes de comprar caballos. Verificaría su pedigrí y mediría el tamaño de sus fosas nasales, o el peso de sus excrementos, o la densidad de su fibra muscular. Pero nada se correlacionó con el rendimiento en carreras. Así que Seder intentó algo diferente. Midió el tamaño del corazón de los caballos, específicamente, el tamaño de sus ventrículos izquierdos. Bingo. Finalmente, había encontrado un predictor confiable del éxito en una carrera. Compró más caballos con ventrículos izquierdos más grandes y ganó más carreras.
A veces, una sola pieza de información precisa puede ayudarnos a comprender un sistema complejo, como la relación entre la biología de un caballo y su capacidad para ganar carreras. O la mejor manera de aumentar sus ingresos en mercados financieros volátiles.
Así es como Warren Buffett resume esa única información: la mayoría de los mercados bursátiles suben la mayor parte del tiempo. Él tiene un punto. Durante el siglo XX, Estados Unidos atravesó dos guerras mundiales, la Depresión, una docena de recesiones, una crisis del petróleo y una epidemia de gripe. ¡Pero el Dow Jones, una medida del valor de las acciones, subió un 160.000 %! Eso es después de la inflación, por cierto. Entonces, ¿cuál es la comida para llevar? Esta es la opinión del autor: el único consejo de inversión que vale la pena seguir es seguir comprando acciones. Promediado durante décadas, es mucho más difícil perder que ganar.
Incluso los mercados lentos famosos, como el mercado de valores japonés, recompensan esta filosofía. Las acciones japonesas alcanzaron su punto máximo en el ’89 y todavía no han recuperado ese nivel. Si hubiera hecho una inversión única de $ 1,000 en ese entonces, tendría $ 690 hoy. Pero si hubiera invertido $1,000 cada año entre 1989 y 2022, su inversión de $33,000 habría aumentado a $59,000. Eso no es un gran rendimiento, pero es más de lo que tendría si dejara que la inflación devorara sus ahorros en efectivo.
Por supuesto, no tienes que casarte con un solo mercado. Como dijimos, la mayoría de los mercados suben. Lo que realmente quiere hacer es distribuir sus inversiones, por ejemplo, comprando un índice de empresas globales que operan en múltiples mercados. No vamos a entrar en los tecnicismos de cómo hacer eso aquí; eso es algo que es mejor que hable con su asesor financiero. Sin embargo, lo que vale la pena recordar es que, históricamente, la línea tiende hacia arriba. Sume su dinero a esa línea y aumentará sus ingresos.
Mito 5: ¿La deuda es siempre mala?
Contrariamente a la creencia popular, la deuda no siempre es algo malo. De hecho, puede ser una herramienta eficaz para generar riqueza y lograr la libertad financiera. Si bien es cierto que se deben evitar algunos tipos de deuda, el endeudamiento responsable puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Cuando se usa correctamente, la deuda puede ayudarlo a comprar una casa o iniciar un negocio, los cuales pueden conducir a la creación de riqueza a largo plazo. Es importante comprender los diferentes tipos de deuda y cómo funcionan para tomar decisiones informadas sobre cuándo y cuánto pedir prestado.
En los desiertos del mundo, hay dos tipos de plantas con flores: anuales y perennes. Las plantas anuales crecen, se reproducen y mueren durante una sola temporada, mientras que las plantas perennes viven durante varios años.
Sin embargo, las plantas anuales que habitan en el desierto hacen algo extraño. Cada año, una parte de sus semillas no logra germinar. Eso es cierto incluso cuando las condiciones son perfectas para brotar.
A primera vista, eso no tiene mucho sentido. Este es un entorno duro en el que la supervivencia de una especie es cualquier cosa menos un hecho, después de todo. ¿Por qué una planta dejaría pasar la oportunidad de reproducirse?
Todo se reduce al agua, o a la falta de ella. Las plantas en crecimiento necesitan agua, pero no llueve mucho en el desierto. Peor aún, la poca lluvia que hay cae a intervalos muy irregulares. Si todas las semillas brotaran simultáneamente, una sola sequía mataría a toda la descendencia de una planta y acabaría con su linaje. Así que aquí está el juego evolutivo: algunas semillas se retienen para brotar más tarde, lo que aumenta la posibilidad de que el crecimiento temprano de las plantas coincida con una tormenta de lluvia rara.
En finanzas, hay un nombre para este tipo de estrategia: el tipo que está diseñado para evitar liquidaciones catastróficas en caso de que el futuro resulte mal. Se llama cobertura de apuestas . A menudo, implica una compensación. Para nuestras plantas anuales, retener las semillas significa ceder territorio a los competidores. Pero renunciar a la recompensa a corto plazo de la expansión territorial no es tan valioso como la recompensa a largo plazo de la reproducción.
Al igual que los charr de Alaska que encontramos antes, las plantas del desierto pueden enseñarnos algo valioso sobre el dinero. Sin embargo, su lección para nosotros no se trata de ahorrar, sino de endeudarse .
El sentido común dice que la deuda es mala. Período. Incluso la Biblia advierte que “el que toma prestado es esclavo del que presta”. Pero no es tan simple como eso. De hecho, la deuda puede ser bastante paradójica.
Toma tarjetas de crédito. Todos sabemos que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son exorbitantes. Que una vez que empiezas a cavar con esa pala, es fácil terminar en un hoyo del que es difícil salir. Eso no es necesariamente incorrecto, pero tampoco es la imagen completa. Es fascinante: las tarjetas de crédito en realidad pueden ayudar a las personas de bajos ingresos. Los economistas lo llaman el rompecabezas de la deuda de las tarjetas de crédito .
Imagine que alguien tiene $1,500 en su cuenta corriente y $1,000 en deuda de tarjeta de crédito. La mejor jugada es pagar la deuda y arreglárselas con $ 500, ¿verdad?
Volvamos a nuestras publicaciones anuales. Al principio, su comportamiento parece irracional. Sin embargo, mire más de cerca, y esa «irracionalidad» en realidad tiene mucho sentido. Así que no, esa no es necesariamente la mejor jugada.
Cuando no tienes mucho dinero, el futuro parece bastante desalentador: una sequía, un poco de mala suerte y serás aniquilado financieramente. Su cheque de pago no puede manejar emergencias. Si el automóvil que lo lleva al trabajo se descompone, no tendrá suficiente efectivo disponible para repararlo. Desastre. También sabe que su calificación crediticia no es excelente, por lo que encontrar un préstamo tampoco será fácil. Entonces, ¿Qué haces? Bueno, sigues pagando esas tasas de interés exorbitantes para preservar tu futuro acceso al crédito. Guardas algunas semillas. Cubres tus apuestas. Usted asegura la supervivencia financiera.
Eso demuestra que la deuda no es realmente «buena» o «mala», es una herramienta que se puede usar o abusar. Todo se reduce al contexto. La verdadera pregunta, entonces, es esta: ¿La deuda lo ayuda a alcanzar sus metas?
Mito 6: ¿Qué hacer con el dinero que no ahorras?
Ahorrar dinero es una parte importante de la planificación financiera, pero no es la única forma de generar riqueza. Hay muchas otras formas de hacer que su dinero trabaje para usted, como invertir en acciones, bonos y bienes raíces. Es importante comprender cómo funciona cada una de estas inversiones y cómo pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Con la estrategia y el conocimiento correctos, puede aprovechar al máximo su dinero incluso si no ahorra mucho.
Los agentes fríos, calculadores y racionales de los libros de texto de economía son un mito. Los humanos reales son desordenados. Impulsivo. Es más probable que siga a la multitud, oa la lógica oculta del subconsciente, que a la razón. Eso significa que realmente no podemos hablar de dinero en abstracto. También tenemos que mirar su impacto psicológico. En cómo nos hace sentir. Lo cual, con bastante frecuencia, es miserable.
Tómelo de la Asociación Estadounidense de Psicología, que desde 2007 realiza una encuesta anual que identifica los principales factores estresantes en la vida de los estadounidenses. ¿El tema que encabeza la lista cada año? Dinero. Mientras tanto, un estudio de 2018 realizado por Northwestern Mutual encontró que la mitad de todos los estadounidenses experimentan altos niveles de ansiedad en torno a los ahorros. Y esa ansiedad parece afectar a todos, independientemente de sus ingresos. ¡Otra encuesta encontró que el 20 por ciento de los inversores con un valor de entre $ 5 y $ 25 millones también estaban preocupados por no ahorrar lo suficiente!
¿Qué explica esta epidemia de estrés en torno al ahorro? En una palabra, culpa.
Nos bombardean con consejos financieros que nos hacen dudar de nosotros mismos. ¿Comprar un café diario? Loco: literalmente estás meando cientos de miles de dólares por el desagüe. ¿Zapatillas nuevas? No si quieres subirte a la escalera de la propiedad. ¿Mantequilla de maní orgánica? Si quisiera jubilarse, compraría regular. El mensaje subyacente no podría haber sido mejor diseñado para desencadenar la culpa. Cada centavo que gasta, dice, podría haberse ahorrado, y si realmente asumiera la responsabilidad, eso es exactamente lo que haría.
Pero no puedes ahorrar cada centavo, y el intentarlo solo nos enferma. Cuando los investigadores del Instituto Brookings analizaron los datos de la encuesta Gallup sobre ahorros y salud mental, por ejemplo, descubrieron que el estrés por no ahorrar lo suficiente supera los efectos positivos del ahorro. Su conclusión: ahorrar solo es beneficioso si puede hacerlo sin estrés.
En resumen, ahorrar es importante, pero también lo es la calidad de vida. Entonces, ¿cómo puede lograr el equilibrio correcto? ¿Cómo cuida sus finanzas mientras preserva su salud? Esta es la opinión del autor: concéntrese en las compras que maximicen el cumplimiento a largo plazo.
Un buen lugar para comenzar a pensar en la realización es el libro Drive del autor estadounidense Daniel Pink, que analiza la motivación humana. Pink argumenta que hay tres cosas que nos satisfacen: autonomía, dominio y propósito. En otras palabras, ser autodirigidos, mejorar nuestras habilidades y ser parte de algo más grande que nosotros mismos. Esos son excelentes filtros para aplicar a las decisiones de gasto.
Tome esa pesadilla de tantos expertos financieros: ese café con leche que recoge de la cafetería antes del trabajo. Parece una compra frívola, pero tal vez ese café con leche te permita rendir al máximo en el trabajo. En ese caso, está mejorando su dominio ocupacional . Es un proyecto a largo plazo profundamente gratificante, lo que significa que es dinero bien gastado. Otras compras que parecen frívolas podrían, en una inspección más cercana, contribuir a su sentido de autonomía o propósito.
Al final, el dinero es una herramienta, es lo que te permite crear la vida que quieres vivir. Lo que es realmente difícil, entonces, no es gastarlo, sino descubrir qué es lo que quieres en la vida. ¿Qué te preocupa? ¿Qué te gustaría evitar? ¿Qué tipo de valores quieres promover en el mundo? Una vez que lo descubras, gastar dinero será más fácil y agradable.
