Actualizado el jueves, 7 diciembre, 2023
The Index Card simplifica las finanzas personales. Estos consejos cubren todo, desde obtener un buen trato en su hipoteca hasta asegurar un seguro de vida de calidad, comenzar su propia cuenta de ahorros e incluso elegir un asesor financiero. Aquí te resumimos sus principales consejos pero si te encantan los libros de finanzas y apuestas de infersión inteligente, también puedes disfrutar de los mejores audiolibros gratis a través de este enlace.
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La planificación financiera personal es la diferencia entre un futuro sólido y una jubilación diferida. Pero la buena noticia es que unas pocas reglas simples pueden eliminar el estrés de su relación con el dinero y poner en orden su vida financiera. Si planifica con anticipación y con frecuencia, puede salir de sus deudas y asegurarse una jubilación cómoda.
Controle su vida financiera antes de que sea demasiado tarde
En 2013, un profesor de la Universidad de Chicago llamado Harold Pollack entrevistó a la periodista financiera Helaine Olen. En algún momento de la conversación, le dijo que las finanzas personales eran tan simples que todo lo que necesitabas saber al respecto podía escribirse en una ficha.
De hecho, estaba tan convencido de este punto que lo demostró tomando una ficha, escribiendo un conjunto de reglas y publicando una foto en línea. No pasó mucho tiempo antes de que la imagen se volviera viral y la pareja entendió que había un libro detrás de esta idea.
En la versión completa de esta tarjeta de asesoramiento financiero viral, los autores explican en detalle cómo puede obtener el control de sus finanzas y por qué debería hacerlo. La buena noticia es que realmente es simple. Al adoptar algunos consejos sencillos, puede comenzar a ahorrar para el futuro hoy. ¡El truco consiste en tomar decisiones financieras inteligentes, buscar el consejo de las personas adecuadas y empezar de inmediato!
Aprenderás:
- por qué debería pagar por su asesoramiento financiero;
- cómo su empleador puede ayudarlo a ahorrar para la jubilación; y
- el secreto para salir de deudas.
Ahorrar dinero hoy es difícil, pero algunos consejos pueden ayudar
Todos hemos estado allí; usted cambia su cheque de pago solo para verlo desaparecer a medida que paga el alquiler, cubre los servicios públicos y compra alimentos. Y no olvidemos la amenaza omnipresente de una reparación de automóvil inesperada.
Entonces, ¿cómo puede salir de esta debacle financiera y controlar su dinero?
Naturalmente, comienza con el ahorro, pero es más fácil decirlo que hacerlo. Después de todo, el ingreso familiar anual promedio en Estados Unidos se redujo en $ 3,000 entre 1998 y 2013 debido a que los salarios disminuyeron o se estancaron. Al mismo tiempo, el costo de vida ha aumentado.
Esta tormenta perfecta de salarios en picada y costos crecientes ha dado como resultado algunas estadísticas aterradoras: un enorme 27 por ciento de los hogares de EE. UU. Tiene un patrimonio neto de solo $ 5,000 o menos, y el 47 por ciento de los estadounidenses dice que no podría reunir $ 400 en una emergencia. sin pedir dinero prestado ni vender algo.
Dado que tanta gente está luchando para poner en orden sus finanzas, si no tiene ahorros, no debería sentirse mal. Pero debes actuar. Si no logra elaborar un plan de ahorro pronto, nunca podrá invertir para el futuro ni siquiera pagar su deuda.
Piénselo de esta manera: si ahorra solo el 10 por ciento de sus ingresos cada mes, al final de su primer año ya habrá ahorrado el salario de un mes completo.
Aquí hay algunos consejos para ayudarle a empezar:
Primero, use efectivo en lugar de plástico. Esto puede parecer una tontería, pero muchos estudios han demostrado que las personas gastan más de un 20 por ciento más cuando pagan con una tarjeta de crédito o en línea que cuando pagan con dinero físico. Gastar billetes y monedas es menos abstracto, por lo que es más difícil para las personas separarse de ellos.
También puede configurar una cuenta de ahorros automática. Estos deducen y ahorran automáticamente una parte de su cheque de pago cada mes, lo que significa que no tiene que soportar la tentación de gastarlo. Muchos empleadores pueden incluso desviar parte de su salario hacia una cuenta de ahorros para usted.
Tome el control financiero pagando la deuda de su tarjeta de crédito en su totalidad
Cuando sus abuelos tropezaron con una compra imprescindible que no tenían en efectivo para cubrir, la pagaron en cuotas semanales y finalmente pagaron el artículo en su totalidad. Pero hoy, no es necesaria tal gratificación retrasada. Las tarjetas de crédito han eliminado esta barrera, y el estadounidense que posee una tarjeta de crédito promedio tiene 3.7 tarjetas a su nombre.
Sin embargo, esto no significa libertad financiera. De hecho, es una receta para la ruina financiera. Esto se debe a que esta rápida transición hacia un crédito de alto interés y de fácil acceso significa que el hogar estadounidense promedio tiene una deuda impactante de $ 7,000 en tarjetas de crédito.
Este es el por qué:
En la década de 1970, las compañías de tarjetas de crédito se dieron cuenta de cuánto dinero podían ganar con personas que acumulaban deudas masivas y nunca las devolvían en su totalidad. Las ganancias que estas empresas obtienen ahora son el resultado de tasas de interés masivas que pagan mensualmente los consumidores que nunca logran saldar el principio de sus deudas.
Es por eso que siempre debe pagar la factura completa de su tarjeta de crédito, no solo los intereses. Desafortunadamente, solo alrededor de un tercio de los titulares de tarjetas de crédito toman esta ruta.
¿Cómo?
Bueno, los psicólogos creen que se debe a un concepto conocido como anclaje . Las personas ven el pago mínimo requerido en un lugar destacado en el estado de cuenta y «anclan» sus pensamientos sobre cuánto pagar en función de ese mínimo.
Si pertenece a esta categoría, o si simplemente no puede pagar todas sus facturas de inmediato, simplemente adopte esta simple estrategia. Primero, calcule la tasa de porcentaje anual o APR de cada deuda. Este número se refiere al interés que se cobra sobre una deuda en el transcurso de un año. Es importante porque la forma más rápida de salir de una deuda es pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas.
Entonces, haga una lista, clasificando todas sus deudas por APR, de mayor a menor. A partir de ahí, priorice aquellos con mayor interés mientras realiza pagos mínimos en los demás. Una vez que pague su primera deuda, simplemente baje en la lista hasta que desaparezcan.
Compare precios para su hipoteca para ahorrar miles
El presupuesto que las personas establecen al comprar una casa generalmente se basa en la cantidad que pueden pedir prestada. Pero, invariablemente, la gente se enamora de la casa de sus sueños; en poco tiempo, comienzan a preguntarse si pueden estirar un poco su hipoteca.
Desafortunadamente, esto es un gran error. En lugar de superar su rango de precios, debe evaluar lo que puede pagar. Para hacerlo, hay una regla general simple: compre una casa solo si puede pagar el 20 por ciento del precio de compra.
En otras palabras, si tiene $ 20,000 para un depósito, puede pagar una casa de $ 100,000. Esto es importante porque cuanto mayor sea su depósito inicial, menores serán sus pagos hipotecarios mensuales. Habrá pedido prestado menos dinero y, por lo tanto, tendrá menos para pagar. De esta manera, un depósito más alto puede ahorrarle miles de dólares durante la vida útil de su préstamo.
Incluso puede resultar en una tasa de interés más baja. Esto se debe a que los préstamos más pequeños son menos riesgosos para los prestamistas y no están obligados a cobrar tantos intereses.
Más allá de eso, cuanto mayor sea su depósito, es menos probable que el valor de mercado de su casa caiga por debajo de lo que debe en su hipoteca. Esta es una amenaza real si el mercado de la vivienda colapsa y necesita vender su propiedad con urgencia. Después de todo, en tal caso, es probable que no tenga tiempo para que el mercado de la vivienda se recupere.
Entonces, un depósito del 20 por ciento es clave. Una vez que tenga una, estará listo para comenzar a buscar su hipoteca.
Una vez dicho esto, la investigación ha encontrado que casi el 50 por ciento de la gente no darse una vuelta para un préstamo hipotecario. ¿Por qué deberías?
Bueno, considere la diferencia entre conformarse con un préstamo de $ 200,000 al 4.5 por ciento en comparación con comprar uno al 4 por ciento. El primer préstamo le costará $ 700 adicionales al año. Durante un período de 30 años, son $ 21,000 adicionales solo porque no se tomó el tiempo para analizar sus opciones.
Empiece a ahorrar para la jubilación hoy y aproveche al máximo todas sus opciones
Imagine que acaba de comenzar un nuevo trabajo y está firmando su contrato y otros formularios. Te encuentras con uno que te pregunta qué porcentaje de tu salario te gustaría contribuir a tu plan de jubilación. Eres joven y estás sano, así que lo tiras a la basura. Así, es posible que haya desperdiciado su futuro. Este error se puede evitar fácilmente.
Esto se debe a que la falla común de ahorrar para la jubilación a menudo se debe a una lógica defectuosa. Las personas tienden a pensar que nunca se jubilarán, mientras que la mayoría de los jubilados informan que se ven obligados a dejar de trabajar antes de lo planeado. De hecho, solo el 20 por ciento de las personas trabaja después de los 65 años. Nunca se sabe cuándo las dificultades de salud, la discriminación por edad o una crisis en la familia pueden hacer que los asuntos estén fuera de su control.
Otra creencia común es que las personas tienen décadas para ahorrar para la jubilación y no hay prisa. Pero el interés compuesto complica esta evaluación. Por ejemplo, si ahorra solo $ 104 al mes, a partir de los 25 años, y lo coloca en un fondo de pensiones que genera un rendimiento anual del 6 por ciento, a los 65 años habrá ahorrado $ 200,000. Sin embargo, si espera hasta los 45 años para comenzar a invertir en el mismo fondo, deberá depositar $ 430 al mes para ahorrar la misma cantidad antes de la edad de jubilación.
Entonces, ¿cuánto necesitas ahorrar realmente?
Los expertos estiman que debería ahorrar el 15 por ciento de su salario bruto mensual para garantizar una jubilación cómoda. Parece mucho, pero su empleador podría ser la clave del éxito.
Esto se debe a que muchos empleadores ofrecen un «complemento del empleador» para los ahorros para la jubilación. En tales planes, un empleador igualará sus contribuciones a la pensión, por lo general hasta el 6 por ciento de sus ingresos anuales. Por lo tanto, haga la máxima contribución que pueda para obtener todos los beneficios.
Si no lo hace, estará entre el 25 por ciento de las personas que, según los estudios, no aprovechan al máximo las opciones de emparejamiento de sus empleadores. Piénselo de esta manera: ¡es lo más cerca que estará de ganar dinero sin hacer nada!
Proteja a su familia y sus finanzas planificando lo peor
No es ningún secreto que la compra de un seguro puede ser una experiencia deprimente y desmoralizante; prepararse para el futuro lo pone cara a cara con todas las cosas horribles que podrían sucederle a usted y a su familia. ¿Quién quiere hacer eso?
Pero es aún más aterrador pensar en lo que sucedería si algo saliera mal y no estuvieras debidamente asegurado. ¿Qué harían tus seres queridos si te pasara algo? ¿Sufrirían económicamente? Si es así, necesita un seguro de vida.
Una póliza de seguro de vida se paga cuando el asegurado fallece. Pero no todos los seguros de vida son iguales. La mejor protección que puede obtener al menor costo viene en forma de seguro temporal . Este es un tipo de póliza de seguro de vida que se limita a un período de tiempo determinado, en la recomendación del autor, un período de 30 años.
Durante ese tiempo, el asegurado realiza un pago anual para mantenerse cubierto y la póliza puede cancelarse anualmente. Si ya no lo quiere, simplemente deje de hacer sus pagos y su cobertura desaparecerá. Pero lo más importante es que, al comprar un seguro de vida temporal, obtenga una póliza que tenga pagos anuales estables durante toda su vida.
Por lo tanto, el seguro de vida es clave para cubrir el peor resultado posible, pero las cosas salen mal todos los días y, para mantenerse cubierto, también querrá un seguro de hogar. Una buena póliza de seguro de hogar es realmente un seguro para su patrimonio neto, ya que es probable que su hogar sea el activo más valioso de su familia.
Por eso es fundamental saber qué cubre y qué no cubre una póliza determinada. Por lo tanto, cuando compare precios, piense en el peor de los casos, como vientos huracanados que destruyen su hogar, un incendio forestal que se apodera de su ciudad o inundaciones graves. Plantee estos escenarios al vendedor de seguros y pregúntele si la póliza lo cubriría. Pero su palabra no es suficiente; también lo necesita por escrito. Ponerlo en papel evitará que se denieguen reclamaciones vitales debido a tecnicismos.
Elija a su asesor financiero con cuidado y esté preparado para pagarle
Si está buscando un asesor financiero, es posible que se encuentre con personas con títulos tan confusos como «especialista en planificación universitaria colegiado» o «analista de gestión de la jubilación». Después de todo, los asesores financieros dependen de convencer a los clientes de su reputación. Como resultado, hay más de 50 títulos de trabajo diferentes para describir a las personas que se especializan en planificación financiera solo para personas de la tercera edad.
Entonces, ¿en quién debe confiar para recibir asesoramiento financiero?
Bueno, hay buenas noticias en este frente: solo hay un puesto de trabajo que debe tener en cuenta. Es fiduciario y siempre debe elegir un asesor financiero que siga el estándar fiduciario . Esto es clave ya que un fiduciario tiene la obligación legal de anteponer sus intereses a los suyos. Eso significa que puede confiar en que ella le brindará asesoramiento financiero objetivo, que lo mantendrá alejado de inversiones sobrevaloradas y que mantendrá sus intereses a la vanguardia.
Recuerde, si bien cualquiera puede llamarse a sí misma una asesora financiera si no es fiduciaria, es solo una vendedora que intenta ganarse la vida con productos financieros mientras se hace pasar por una asesora imparcial. Estos supuestos asesores no tienen ninguna obligación legal de poner sus intereses por encima de sus resultados.
Un buen asesoramiento financiero no es gratuito. Asegúrese de que usted y solo usted le pague a su asesor financiero . Esto es importante porque muchos asesores financieros no fiduciarios ofrecen servicios de forma gratuita, solo para empujarlo hacia inversiones particulares sobre las que cobran una comisión.
Por el contrario, si bien las tarifas que cobran los fiduciarios pueden adoptar varias formas, todas son válidas. Es posible que se le cobre una tarifa por hora que oscila entre 50 dólares la hora por asesoramiento sobre cómo salir de deudas, hasta 500 dólares la hora por asesoramiento especializado en inversiones. Algunos fiduciarios pueden incluso cobrar una tarifa fija por un grupo de servicios acordado, como una revisión del presupuesto o un plan financiero integral.
Independientemente del nivel que elija, busque un asesor que le brinde buenos consejos y ponga sus finanzas en orden hoy mismo.
Apoye nuestra red de seguridad social Los beneficios del gobierno a veces tienen mala reputación, pero la verdad es que los programas sociales como Medicare y el Seguro Social hacen que nuestra vida financiera sea mucho más cómoda y manejable. Sin ellos, la jubilación podría no ser posible en absoluto: el 96 por ciento de todos los estadounidenses dependen de algún tipo de apoyo financiero del gobierno, ya sea un préstamo estudiantil, una deducción hipotecaria o un seguro de desempleo, en algún momento. Todos tenemos la obligación de apoyar estos programas y usted puede hacer su parte al hablar cuando sean criticados.