Actualizado el martes, 7 febrero, 2023

La Nueva Bomba de Tiempo de Ahorros para la Jubilación es un manual práctico para alcanzar sus metas económicas de jubilación. Esta guía sensata proporciona un plan fácil de seguir para cultivar un huevo de nido incluso durante tiempos turbulentos. Aquí te resumimos sus principales consejos desde este enlace, puedes acceder gratis a los mejores libros sobre finanzas. También, puedes consultar simplemente estos pensamientos y frases de inversionistas de éxito pero profundicemos un poco más en consejos financieros y económicos.  ¿Cómo elegir un buen libro de finanzas y apuestas de inversión inteligente? puedes disfrutar de los mejores audiolibros gratis a través de este enlace y elegir el que necesites para poder escucharlo al completo.

La mayoría de las regulaciones que hemos analizado operan a nivel federal en EE.UU. ¡Pero no olvide seguir las pautas estatales también! Los estados a menudo tienen reglas y lagunas específicas que pueden funcionar a su favor si las conoce lo suficientemente bien. Consulte a un profesional de impuestos para ver cuáles pueden aplicarse a su caso.

Ahorrar para su jubilación requiere una planificación cuidadosa, especialmente cuando se trata de navegar por las reglas que rigen las cuentas de ahorro privadas y los impuestos. Además, las leyes recientes han eliminado las llamadas IRA extensibles en la mayoría de las circunstancias, por lo que pasar dinero a sus herederos es más complicado que nunca. Si ha acumulado una gran cantidad de ahorros, considere comprar un seguro de vida o aprovechar las lagunas actuales en la ley de impuestos sobre el patrimonio.

Una guía paso a paso para ahorrar para la jubilación

No hay nada más satisfactorio que un arduo día de trabajo. Pero después de pasar un par de décadas ganando un sueldo, un poco de descanso y recuperación también sería bueno. Entonces, ¿está bien encaminado para alcanzar sus metas de jubilación?

Para un número cada vez mayor de trabajadores, esa es una pregunta difícil de responder. En el mundo actual de mercados volátiles y leyes fiscales en constante cambio, diseñar un plan de ahorro para la jubilación eficaz es más difícil que nunca. Afortunadamente, estos consejos financieros están aquí para ayudar. Basándose en las décadas de experiencia de Ed Slott como experto financiero, esta guía práctica describe los problemas comunes que afectan a los esquemas de ahorro y luego lo guía a través de un programa de cinco pasos para encaminar su plan de jubilación. Con los consejos detallados que se proporcionan aquí, su futuro financiero estará más que seguro.

Aprenderás

• cómo un balón suelto puede poner fin a una carrera legendaria de ahorros;
• por qué 2010 fue un gran año para morir; y
• lo que hace que las matemáticas sean útiles en el mundo real.

Pequeños cambios en la ley tributaria pueden tener un gran impacto en su plan de jubilación

Abra un libro de historia y encontrará que la historia estadounidense está repleta de eventos emocionantes y momentos monumentales. Desde la Guerra de la Independencia hasta el alunizaje, Estados Unidos ha tenido muchos aspectos destacados. Pero junto con estos éxitos, hay una historia menos celebrada pero igualmente importante: la historia de la legislación fiscal estadounidense.

Al principio, Estados Unidos no tenía impuesto sobre la renta. Luego, en 1913, la Decimosexta Enmienda introdujo un modesto impuesto del 7 por ciento. Desde entonces, la tasa ha ido subiendo y bajando. Alcanzó un pico del 90 por ciento a lo largo de los años 60, y hoy ronda el 37 por ciento.

Verá, la legislación fiscal estadounidense siempre está cambiando. Comprender los matices de este sistema es fundamental para prepararse para la jubilación.

Entonces, ¿por qué es tan importante comprender la legislación fiscal para planificar su jubilación? Bueno, por un lado, los cambios en el código tributario pueden afectar en gran medida la cantidad de dinero que puede conservar y la cantidad que termina en el Tesoro de los EE. UU. La mayoría de las personas no prestan mucha atención a cómo los cambios en las leyes fiscales afectan sus ahorros y, como resultado, pueden terminar pagando más al Tío Sam de lo que realmente deberían.

Considere esto: en generaciones pasadas, la gente no dependía de cuentas personales de jubilación. La mayoría de las personas financian su jubilación mediante una combinación de pagos del Seguro Social y pensiones de la empresa. Luego, en 1974, el gobierno introdujo Cuentas de Jubilación Individuales o IRA. Esta legislación permite a las personas ahorrar para la jubilación colocando dinero en cuentas especiales con aplazamiento de impuestos. El dinero que ahorró en una IRA no se gravó, al menos no de inmediato.

Por supuesto, la legislación fiscal siempre está cambiando. Y aunque la gente escatimó y ahorró cuidadosamente para financiar sus cuentas IRA, el gobierno no cumplió con su parte del trato. El 20 de diciembre de 2019, el Congreso aprobó la Ley SECURE. Entre otras cosas, esta ley cambió la forma en que se grava el dinero en las cuentas IRA. De repente, se esperaba que las personas que esperaban pagar una tasa impositiva pagaran una completamente diferente, especialmente si planeaban dejar su IRA a sus herederos.

Eso significa que, si bien depositar ahorros diligentemente en una IRA ha sido una práctica de jubilación estándar durante décadas, las reglas ahora han cambiado ligeramente. Si bien puede seguir ahorrando con normalidad, es posible que termine pagando más impuestos de lo que cree. Sin embargo, puede evitar esta trampa; profundizaremos en cómo.

Hay cuatro estrategias generales para administrar los ahorros para la jubilación

Digamos que ha estado trabajando en la misma empresa durante dos décadas. Un almacén de madera, por ejemplo, o un bufete de abogados; el trabajo real no importa. Lo que importa es que ha estado depositando dinero regularmente en un plan de jubilación de la empresa todo el tiempo. A estas alturas, tienes una gran suma ahorrada.

Cuando abandona la empresa, ya sea que se jubile, lo despidan o simplemente acepte un nuevo trabajo en otro lugar, debe decidir cómo manejar los ahorros que ha acumulado a lo largo de los años. ¿Qué deberías hacer? 

Bueno eso depende. Hay diferentes formas de administrar sus ahorros para la jubilación y cada una tiene diferentes implicaciones fiscales.

Administrar los ahorros para la jubilación puede ser muy complicado. Pero, afortunadamente, en la situación descrita anteriormente, realmente solo tiene cuatro opciones. Puede, uno, dejar el dinero donde está. Dos, mueva el dinero a una nueva cuenta IRA. Tres, retire el dinero como una suma global. O, cuatro, convierta los ahorros en una cuenta Roth IRA. Echemos un vistazo a las implicaciones fiscales de cada uno.

La acción más simple es no realizar ninguna acción. Simplemente deje su plan de jubilación en paz. Pero algunas empresas no lo permiten; en su lugar, es posible que deba transferir el dinero a una cuenta IRA. Poner ahorros en una IRA tiene sentido porque tiene impuestos diferidos, es decir, no paga hasta que comienza a hacer retiros regulares durante la jubilación. Utilice una transferencia de fideicomisario a fideicomisario para mover el dinero sin pagar impuestos o realizar una transferencia. Una reinversión le permite retirar su dinero. Si lo deposita en otra cuenta IRA dentro de los 60 días, no está sujeto a impuestos.

Ahora, si prefiere gastar su dinero en lugar de seguir ahorrándolo, siempre puede retirar sus ahorros de su cuenta de jubilación. Esto se denomina distribución de suma global y le permite gastar su dinero en efectivo como desee. Sin embargo, las distribuciones están sujetas a impuestos. La cantidad exacta varía según su circunstancia única, pero en general, se le cobrará un impuesto del 20 por ciento. Esto podría ser mayor si está muy por debajo de la edad de jubilación.

Finalmente, puede convertir sus ahorros en una cuenta Roth IRA. Este es un fondo especial que no está sujeto a impuestos cuando comienza a realizar retiros regulares durante la jubilación. Para obtener este beneficio, debe pagar impuestos sobre sus depósitos Roth por adelantado. Al principio es un trato difícil, pero probablemente ahorrará más dinero al final. Y ese es el objetivo de la jubilación, ¿no?

Sus ingresos de jubilación dependen de su edad y nivel de ahorro

Conoce a Robert. Robert acaba de terminar una larga carrera como profesor de matemáticas en la escuela secundaria. Ahora, a la avanzada edad de 72 años, se jubilará. Felicitaciones, Robert, nunca más tendrás que abrirte camino a través de un complicado conjunto de ecuaciones complejas.

¡Si solo eso fuera cierto! Ahora que Robert está jubilado, no recibirá salario. En cambio, pagará sus gastos de subsistencia haciendo retiros regulares de su cuenta de ahorros IRA. Y, desafortunadamente, las leyes aprobadas por el Congreso hacen que este proceso sea un poco confuso.

Si Robert quiere mantenerse en el lado correcto de la ley y aprovechar al máximo sus ahorros, deberá mantener frescas esas habilidades matemáticas.

El dinero que ahorra en una IRA está destinado a reemplazar su salario durante la jubilación. Entonces, después de jubilarse, comenzará a retirar fondos de su IRA. Estos retiros a veces se denominan distribuciones y se gravan como ingresos. El tamaño de su distribución anual y cuánto se grava depende de varios factores, incluida su edad, la cantidad de ahorros que tiene y toda una serie de complejas adiciones y lagunas.

Puedes realizar distribuciones en cualquier momento. Pero si lo hace antes de los 59 años y medio, tendrá que pagar una multa adicional del 10 por ciento por distribución anticipada además de la tasa normal del impuesto sobre la renta. Entonces, si retira $ 5,000 a los 40 años, pagará una multa de $ 500. Sin embargo, este impuesto adicional no se aplicará si está utilizando el dinero para gastos médicos o por discapacidad, cuotas de educación superior o para comprar su primera casa.

Ahora, no tiene que comenzar a hacer retiros hasta que alcance la fecha de inicio requerida , o RBD. Para la mayoría de las personas, el RBD es el 1 de abril después de que cumplen 72 años. Después de esta fecha, debe realizar una distribución mínima requerida , o RMD. Su RMD se calcula dividiendo sus ahorros totales de IRA por su esperanza de vida según lo estimado por la Tabla Uniforme de Vida útil del IRS.

Volvamos a Robert. A los 72 años, la Uniform Lifetime Table le da una esperanza de vida de 27,4 años más. Entonces, si Robert tiene $ 500,000 en su IRA, su RMD es $ 18,248.17. Esta es la cantidad que Robert debería distribuir este año, pero necesita recalcular ese número cada año a partir de ahora. Si sigue este requisito, siempre tendrá algunos fondos en los que confiar durante sus bien ganados años dorados.

Ayude a sus herederos con una IRA amplia

Hay un hecho desagradable que todo el mundo tiene que afrontar: tarde o temprano, todos vamos a salir de esta espiral mortal. Cuando inevitablemente llegue su momento, no podrá llevar nada con usted, por lo que es importante decidir qué pasará con su patrimonio cuando se vaya.

Con los objetos físicos, transmitir su herencia es fácil. Simplemente indique en su testamento quién obtiene qué. Tal vez su casa se quede con su cónyuge, su automóvil vaya a su hija y sus invaluables antigüedades vayan a su amigo coleccionista de arte de toda la vida. Pero, ¿qué pasa con su IRA?

Bueno, una vez más, el IRS ha convertido este proceso en un lío complicado. Por eso es mejor conocer los detalles.

Si fue un ahorrador atento durante toda su vida, es probable que su IRA todavía contenga una suma considerable cuando muera. Y transferir esos ahorros solía ser fácil. Acaba de designar un beneficiario, luego esa persona afortunada podría seguir recibiendo una distribución mínima requerida de su IRA hasta que se acabe el dinero. Esto se conocía como una IRA extendida, ya que su heredero podía extender las distribuciones durante décadas.

Sin embargo, la SECURE Act de 2019 cambió la forma en que funciona este proceso. Ahora, para estirar una IRA, debe calificar como Beneficiario Designado Elegible, o EDB. Solo ciertas personas pueden ser designadas como su EDB, incluidos su cónyuge sobreviviente, hijos menores de edad y personas discapacitadas. Para asegurarse de que la persona elegida obtenga las ventajas de una IRA amplia, debe designarla como beneficiaria antes de morir.

Pero ¿qué pasa con todos los demás? Bueno, son Beneficiarios Designados No Elegibles, o NEDB. Un NEDB aún puede acceder a sus fondos IRA, pero debe retirarlos en un horario más ajustado. Específicamente, deben vaciar completamente la cuenta dentro de los 10 años. Pueden hacer esto poco a poco o todo a la vez, pero deben hacerlo. Si su NEDB no cumple con el plazo de diez años, estará sujeto a una fuerte multa fiscal del 50 por ciento sobre los fondos restantes. ¡Ay!

Es importante destacar que tanto los EDB como los NEDB deben pagar impuestos sobre las distribuciones de IRA como si fueran ingresos. Aquí es donde los EDB tienen una ventaja. Pueden reducir la cuenta más lentamente, lo que significa que probablemente pagarán impuestos más bajos en cada distribución y la cuenta tendrá más tiempo para crecer libre de impuestos.

Pague ahora para ahorrar más tarde invirtiendo en una cuenta Roth IRA

Imagina que te has jubilado. Finalmente libre de la monotonía del trabajo, pasa cada día haciendo exactamente lo que le plazca. Duermes todas las mañanas, vas a jugar al golf por la tarde y tomas unas copas con tus amigos por la noche. Su vida tranquila está financiada por las distribuciones de su IRA y, en general, es bastante bueno. 

Aún así, podría ser incluso mejor. Imagina que estás recibiendo tus distribuciones regulares de IRA pero con menos condiciones. Imagine que no tiene distribuciones mínimas requeridas y, lo que es más importante, imagine que no paga impuestos sobre la renta en sus retiros.

¿Suena demasiado bueno para ser verdad? No es. Este escenario es completamente posible gracias a un esquema de ahorro especial llamado Roth IRA.

Las IRA que hemos discutido hasta ahora han sido tradicionales. El dinero depositado en estos fondos está exento de impuestos cuando lo ahorra, pero paga el impuesto sobre la renta más adelante, cuando lo distribuye. Las cuentas IRA Roth, que se introdujeron por primera vez en 1998, funcionan exactamente de manera opuesta. Con una cuenta IRA Roth, todavía paga impuestos sobre la renta sobre el dinero que deposita, pero a partir de ese momento, estos fondos nunca pagan impuestos.

Al principio, esto puede parecer un arreglo extraño. Después de todo, ¿por qué pagar ahora cuando no es necesario? ¿No podrías invertir la diferencia y terminar con más dinero en el futuro? En algunos casos, quizás. Pero, para la mayoría de las personas, las cuentas IRA Roth son un mejor trato. Debido al Seguro Social, los ingresos por inversiones y otros factores, la mayoría de las personas se jubilan en un nivel impositivo más alto, por lo que tomar distribuciones de una cuenta IRA Roth libre de impuestos ahorra mucho dinero.

Hay dos formas de comenzar a ahorrar con una cuenta Roth IRA. La primera es haciendo contribuciones anuales. A partir de 2021, si gana menos de $ 125,000 al año, puede contribuir hasta $ 6,000 a su Roth IRA cada año. O puede realizar una conversión IRA. Este proceso le permite transferir cualquier cantidad de dinero de su IRA tradicional a una IRA Roth; todo lo que tiene que hacer es pagar los impuestos sobre la renta correspondientes sobre la cantidad de dinero que convierta.

Una vez que su dinero está guardado en una cuenta IRA Roth, no puede volver a convertirlo en una cuenta IRA tradicional. Tampoco puede retirar ninguna distribución hasta cinco años después de su primera contribución. Sin embargo, una vez que tenga más de 59 años y medio, puede retirar esos fondos tan rápido o tan lento como desee.

Evite los costosos impuestos sobre la herencia transfiriendo su dinero a un seguro de vida

Bill Buckner fue uno de los mejores jugadores de béisbol de todos los tiempos. Compitió en 22 asombrosas temporadas en las Grandes Ligas, más que casi cualquier otro jugador. Eso no es todo. A lo largo de su ilustre carrera, tuvo más éxitos que campeones como Mickey Mantle, Reggie Jackson y Joe DiMaggio.

Pero en 1986 cometió un error. En el sexto juego de la Serie Mundial, soltó una atrapada fácil, dejando que la pelota rodara entre sus piernas. El error le costó a su equipo el juego y eventualmente el título. Así, su ilustre carrera quedó en el olvido. La mayoría de la gente solo lo recuerda por este único error.

Los ahorros para la jubilación funcionan de la misma manera. Incluso si cultiva cuidadosamente sus ahorros durante décadas, un pequeño error al final podría costarle su legado.

Digamos que ha ahorrado cuidadosamente durante décadas y sus cuentas de jubilación se han convertido en una impresionante reserva para usted y sus herederos. Lo último que quiere es que todo ese trabajo sea eliminado por los impuestos después de su muerte. Sin embargo, esto es exactamente lo que le sucede a muchas personas. Afortunadamente, este error se puede evitar con una herramienta poco probable: un seguro de vida.

Recuerde, las cuentas IRA que deja a sus beneficiarios están sujetas a impuestos sobre la renta. Y si ha acumulado más de $ 10 millones en activos, esas mismas cuentas IRA también podrían calificar para fuertes impuestos sobre el patrimonio después de su muerte. Por el contrario, las pólizas de seguro de vida no siempre están sujetas a impuestos, ya sea como ingresos o como parte de su patrimonio. Entonces, en algunos casos, tiene más sentido financiero invertir en seguros de vida que en IRA tradicionales.

Funciona así. Digamos que quiere dejarles dinero a sus hijos. Bueno, en lugar de poner ese dinero en una IRA, colóquelo en un fideicomiso de seguro de vida irrevocable , o ILIT. Luego use ese fondo ILIT para pagar las primas de una póliza de seguro de vida sólida para usted, con su hijo designado como propietario de la póliza y como beneficiario. De esta manera, cuando finalmente fallezca, la póliza de seguro no contará como parte de su patrimonio. Su hijo recibirá los pagos del seguro libres de impuestos sobre la renta y el patrimonio.

Obviamente, este proceso es un poco complicado y ofrece la mayor cantidad de beneficios a quienes tienen niveles muy altos de ahorro. Aún así, vale la pena investigarlo si desea conservar la mayor parte del efectivo que tanto le costó ganar para sus seres queridos.

Tenga cuidado de no perder sus ahorros debido a los altos impuestos sobre el patrimonio

Dan Duncan eligió un buen año para morir, o al menos, su final final llegó en un momento oportuno para sus herederos.

Verá, Duncan fue un petrolero de Texas muy exitoso. En el momento de su muerte en 2010, tenía un valor cercano a los $ 10 mil millones. En aquel entonces, el Congreso acababa de eliminar el impuesto a la herencia, dejando que los afortunados hijos de Duncan heredaran su fortuna en su totalidad. Ahora, sin embargo, el impuesto sobre el patrimonio ha vuelto. Si Duncan muriera hoy, sus hijos tendrían que desembolsar alrededor de $ 4 mil millones al gobierno de los Estados Unidos.

Por supuesto, la mayoría de nosotros no somos lo suficientemente afortunados como para preocuparnos por pagar una tarifa tan alta. Pero aún así, si quiere opinar sobre cómo se gastan sus ahorros después de su muerte, es útil conocer los conceptos básicos de la planificación patrimonial.

El impuesto a la herencia determina cuánto dinero pagan sus herederos al Tesoro de los Estados Unidos cuando heredan sus activos. La cantidad exacta ha fluctuado con el tiempo. Actualmente, el impuesto es de alrededor del 40 por ciento y solo se aplica a las propiedades individuales valoradas en más de $ 10 millones. Si cree que esto nunca le afectará, recuerde que puede terminar con más riqueza de la que cree, y el Congreso siempre puede reducir el umbral de impuestos.

Por eso vale la pena conocer las exenciones. Por ejemplo, la exención de impuestos de $ 10 millones es transferible entre cónyuges. Si uno de los cónyuges muere, puede transferir su exención al cónyuge sobreviviente, protegiendo efectivamente su patrimonio hasta $ 20 millones. O puede reducir el valor de su patrimonio regalándolo antes de la muerte. La llamada exención de donaciones le permite transferir hasta $ 10 millones completamente libres de impuestos.

Otras estrategias para proteger su patrimonio después de la muerte incluyen la creación de un fideicomiso de propiedad de interés rescindible calificado , o fideicomiso QTIP. Este fideicomiso le permite a su cónyuge acceder a los fondos después de que usted se haya ido, pero cuando muere, el dinero excedente va a sus beneficiarios designados. Esto es útil si su cónyuge quiere volver a casarse, pero usted quiere que sus ahorros vayan a sus hijos y no a su nueva pareja.

También puede configurar su IRA para distribuirla a un fideicomiso de IRA. Este fideicomiso distribuye dinero a sus beneficiarios, pero solo en cantidades acordadas previamente que usted determine. Esto es útil si sus herederos seleccionados tienen problemas para administrar las finanzas; después de todo, no todos son tan conocedores de los ahorros como usted.

Corrija sus errores antes de que se conviertan en problemas mayores

Describimos cinco puntos esenciales para asegurar una jubilación ideal y proteger el futuro de sus ahorros. Debe estar atento a los requisitos de distribución de IRA, designar a sus herederos, investigar las IRA Roth, comprar un seguro de vida y aprender los conceptos básicos de la planificación patrimonial.

En un mundo perfecto, sería capaz de seguir con éxito cada una de estas sugerencias hasta el final. Aunque en un mundo verdaderamente perfecto, también ganaría la lotería y nunca tendría que preocuparse por el dinero.

Desafortunadamente, vivimos en el mundo real y aquí, a veces, las cosas salen mal. La estrategia de ahorro de nadie siempre sale según lo planeado. Pero si las cosas se descarrilan, hay formas de volver a encarrilarse.

Ahorrar para la jubilación se trata de planificar el futuro, pero a veces el futuro trae situaciones que no podíamos prever. Imagine un escenario en el que necesita acceder al dinero de su IRA antes de lo esperado. Tal vez hizo algunas malas inversiones y necesita saldar deudas, o ha decidido jubilarse anticipadamente. Como recordará, tomar distribuciones antes de los 59 años y medio generalmente incurre en una multa del 10 por ciento. Sin embargo, este no es siempre el caso.

Es posible retirar dinero de su cuenta IRA anticipadamente sin las tarifas a través de un proceso conocido como anualización . Anualizar su IRA le permite retirar una cantidad determinada de dinero anualmente siempre que se comprometa a hacerlo durante cinco años sin modificaciones. Ese dinero es suyo para usarlo y, con suerte, aliviará cualquier problema financiero inesperado.

Otro problema que surge a veces es no tomar la distribución mínima requerida, o RMD. Esto puede parecer un error inocente, pero la multa por perder un RMD es un impuesto del 50 por ciento sobre el valor del RMD. Si comete este error, es posible obtener la exención de la tarifa detallando el error con el Formulario 5329. Envíe esto con su próxima declaración de impuestos y es posible que reciba una exención.

Por supuesto, estos son solo dos problemas específicos que puede encontrar en su vida financiera. Las leyes que rigen las IRA están llenas de reglas y regulaciones complejas, que abarcan todo, desde las contribuciones máximas hasta las categorías de inversión permitidas. Para evitar problemas futuros, siempre es mejor contar con un experto en impuestos con experiencia en el anticipo para resolver cualquier problema potencial.

Esté atento a los impuestos estatales. La mayoría de las regulaciones que hemos analizado operan a nivel federal. ¡Pero no olvide seguir las pautas estatales también! Los estados a menudo tienen reglas y lagunas específicas que pueden funcionar a su favor si las conoce lo suficientemente bien. Consulte a un profesional de impuestos para ver cuáles pueden aplicarse a su caso.

Riqueza libre de impuestos

Tax-Free Wealth (Tom Wheelwright) elimina el misterio de los impuestos. Ofrece información invaluable sobre impuestos y planificación fiscal que puede utilizar para, en última instancia, construir su riqueza. A partir de la experiencia profesional y un profundo conocimiento de la ley tributaria, desglosa los principios y las reglas que subyacen a la mejor planificación financiera y le muestra cómo existen las leyes para ayudarlo a ahorrar su dinero.

Cómo acumular riqueza masiva mediante la reducción permanente de sus impuestos

Las únicas dos constantes en la vida son la muerte y los impuestos . Todos conocemos el viejo dicho. Y si usted es como la mayoría de las personas, estas cosas son igualmente aterradoras, por lo que pone todo su esfuerzo en retrasarlas o ignorarlas.

Si bien es posible que tenga que aceptar la muerte a su manera, le alegrará saber que no tiene que vivir con miedo a la temporada de impuestos. Cualquiera puede entender los impuestos, y las leyes fiscales, aunque pueden parecer un poco complicadas, en realidad existen para ayudarlo a ahorrar dinero.

¡Así es, los impuestos son tus amigos!

Verá, los impuestos son la manera que tiene el gobierno de animar a la gente a hacer lo mejor para mantener la economía en marcha. Si está haciendo lo que quiere el gobierno, será recompensado pagando menos impuestos.

Todo lo que hace aumenta o reduce sus impuestos; todo se reduce a sus hechos . Estas son las circunstancias relacionadas con la forma en que hace negocios, cómo invierte y sus actividades personales. Si cambia sus datos para estar en línea con lo que el gobierno está alentando, entonces ahorrará dinero en impuestos. Es tan simple como eso.

En este resumen, aprenderá cómo cambiar sus datos para reducir en gran medida sus impuestos y ahorrar dinero para usted, su familia y su negocio. Todos estos trucos son provistos por las leyes fiscales de la mayoría de los países modernos del primer mundo. Ya sea que sea de los EE. UU., Canadá, Australia o Europa, ¡puede comenzar a hacer que estas leyes funcionen para usted hoy!

Averigüemos cómo.

Asegúrese de obtener el tipo correcto de ingresos

 ¿Solías ganar dinero de bolsillo cuando eras niño? Tal vez recibiste dinero de tus padres para palear la nieve o limpiar las ventanas. Lo más probable es que realmente no te importara de dónde provino el dinero, simplemente estabas feliz de tenerlo y gastarlo.

Bueno, ya no eres un niño y probablemente estés buscando ganar mucho más que monedas. Hay diferentes formas de obtener dinero, y no se gravan por igual.

Hay cuatro tipos de asalariados: empleados que trabajan por un salario, autónomos, grandes empresarios e inversores. Son estos dos últimos, empresas e inversores, los que pagan impuestos a la tasa más baja.

Piénsalo. ¿Qué quiere el gobierno? Más puestos de trabajo son buenos para la economía. Las empresas y los empresarios crean nuevos puestos de trabajo, por lo que el gobierno recompensa a estas personas al reducir sus impuestos.

¿Qué más quiere el gobierno? Vivienda asequible. Una vez más, los gobiernos ofrecen enormes exenciones fiscales a los inversores inmobiliarios porque quieren fomentar ese tipo de comportamiento.

Puede estar pensando: Eso es genial, pero ¿qué sucede si está en el lado del espectro de empleados o trabajadores por cuenta propia? Es simple: si desea obtener los beneficios fiscales, tendrá que trasladar sus ingresos a una de las otras áreas. No es tan difícil como parece: miles de personas en todo el mundo toman cursos de negocios o inversiones y cambian la forma en que ganan.

Ahora echemos un vistazo a las diferentes formas en que puede recibir ingresos. Piense en sus ingresos como si estuviera llenando uno de cinco cubos, cada uno con una cantidad diferente de agujeros a través de los cuales se puede perder dinero debido a los impuestos.

El primer cubo es el ingreso del trabajo. Este tiene la mayor cantidad de agujeros: perderá mucho dinero en impuestos sobre la renta y el empleo. Trate de mantenerse alejado de este cubo.

Llamemos al siguiente su cubo de ingresos ordinarios. Este es el ingreso que podría estar recibiendo de su pensión o plan de jubilación, o cualquier ingreso que no encaje en los otros cubos. Esto todavía recibe el impuesto sobre la renta más alto, pero no recibe el impuesto sobre el empleo como el primer cubo.

El siguiente cubo es para los ingresos por inversiones, cosas como ganancias de capital, intereses y dividendos. Este ingreso está gravado a una tasa mucho más baja y, en algunos casos, ¡ni en absoluto!

El cuarto cubo es para donaciones o herencias. En la mayoría de los países, el impuesto se paga por parte de la persona que da el dinero, por lo que no se pierde nada cuando cae en su balde.

Finalmente, tienes el cubo de ingresos pasivos. Este es el dinero que recibe de un negocio o una inversión que usted no administra personalmente. Esto se grava a una tasa regular, pero hay muchas maneras de reducir esta cantidad.

Eso nos lleva al tema de la siguiente sección: cómo reparar los agujeros en esos baldes usando una cosita milagrosa llamada deducciones .

Se puede deducir casi cualquier cosa

 La vida no es justa y los impuestos tampoco. Claro, puedes quejarte de eso, pero ¿qué va a hacer eso? Un mejor método es unirse al lado que recibe los beneficios. Como viste en la sección anterior, eso significa convertirse en empresario o inversionista. Una vez que inicia un negocio o realiza algunas inversiones inteligentes, se abre todo un mundo de opciones para ahorrar dinero en forma de deducciones.

Verá, en las circunstancias correctas, con los hechos correctos, se puede deducir casi cualquier cosa. El gobierno quiere alentar a las personas que invierten dinero en la economía con el objetivo de producir, no de consumir. Esto quiere decir que si el propósito del gasto es producir más ingresos, puedes deducirlo de tus impuestos.

¿Te gusta salir a cenar? Invite a un socio comercial y discuta las oportunidades de crecimiento, y de repente se convierte en un gasto deducible. ¿Te encanta viajar a Nuevo México? Invierta en una propiedad allí y reclame todos sus gastos de viaje. Involucre a su familia en la contabilidad de la inversión, y ellos también pueden viajar gratis.

Pero hay un tipo de deducción que está por encima de todos los demás. Es la reina de las deducciones, y se llama amortización .

La depreciación es como la magia. Digamos que posee algún tipo de activo físico que produce ingresos; podría ser un edificio, maquinaria o incluso su automóvil si lo usa para trabajar. De hecho, puede deducir una parte del costo de ese edificio cada año, durante una cierta cantidad de años. No le cuesta nada, por lo que está haciendo que el dinero aparezca de la nada. ¡Magia!

Para aprovechar al máximo el milagro de la depreciación, asegúrese de deducir todo lo que pueda. Por ejemplo, cuando calcule el costo total de un edificio de su propiedad, no se olvide de los costos de mejoras o paisajismo: estacionamientos, cercas e incluso las cosas internas, como revestimientos para pisos y gabinetes. Estos se pueden deducir por separado y, debido a que se deprecian más rápido, obtendrá una deducción mayor que si tratara todo el edificio como un solo costo.

Hay un truco importante para asegurarse de aprovechar al máximo su depreciación y otras deducciones: documento, documento, documento.

Cada recibo o evidencia de una transacción financiera debe documentarse y archivarse cuidadosamente. En el caso de una auditoría, es invaluable poder proporcionar rápidamente la documentación requerida al IRS, o cualquier organismo gubernamental que verifique sus deducciones. Afortunadamente, en la era digital es más fácil que nunca mantener las cosas debidamente documentadas. Simplemente escanee o tome una foto de su recibo cada vez que reciba uno, y guárdelo en su computadora o teléfono. Mantén todo en orden, y podrás deducir y ahorrar en todos tus gastos de trabajo sin ninguna preocupación en el mundo.

Los bienes raíces están donde están.

 Sus opciones si decide ir por la ruta de la inversión son amplias y variadas. Sin embargo, hay un área que puede generarle un poco más de ahorro fiscal en casi todos los países. De hecho, si invierte de manera adecuada y seria en esta área, nunca debería tener que pagar impuestos sobre su flujo de caja. ¿Qué es este paraíso fiscal mágico? Bienes raíces.

El truco es estar siempre comprando más. Así es como funciona.

Supongamos que comienza su inversión inmobiliaria comprando varias viviendas unifamiliares. Obtiene un buen flujo de efectivo de estos, cobra sus deducciones por depreciación y las casas aumentan de valor.

Sin embargo, a medida que toma la depreciación, reduce una cosa llamada su base imponible : este es el precio de compra de la propiedad. Cuando su base imponible llega a cero, deja de recibir la depreciación.

Cuando vende la propiedad, paga impuestos sobre su ganancia : la diferencia entre la base imponible y el precio de venta. Cuanto más baja sea la base imponible, mayor será esta ganancia y, por lo tanto, más pagará impuestos. Esencialmente, usted paga sus deducciones por depreciación en impuestos cuando vende la propiedad.

Pero puede evitar este impuesto por completo simplemente comprando otra propiedad por el mismo precio que la que vendió. Este proceso, llamado intercambio del mismo tipo o intercambio de la Sección 1031 en los EE. UU., significa que puede posponer continuamente el pago del impuesto sobre las ganancias de capital en una propiedad. Esto le da la libertad de vender una propiedad que se ha vuelto demasiado cara, o porque simplemente quiere cambiar su estrategia de inversión, sin tener que pagar impuestos.

Digamos que esas casas unifamiliares que compró ahora se han vuelto demasiado problemáticas: requieren mucho mantenimiento y está recibiendo menos depreciación. Usando el intercambio de bienes similares, vende todas las casas y compra un edificio de apartamentos por un precio igual o mayor. No paga impuestos por esta venta, pero ahora está disfrutando de un mayor flujo de efectivo que el que obtuvo de las casas familiares.

Pero los apartamentos aún requieren mucho mantenimiento. Ahora quiere un flujo de efectivo aún mayor, sin trabajo. Entonces, por el mismo tipo de intercambio, vende los apartamentos y compra una tienda minorista, que se encarga de todos los gastos asociados. Una vez más, no paga impuestos por sus ganancias en los apartamentos.

En esta etapa, toda la depreciación que ha estado deduciendo ha disminuido su base imponible y, como recordará antes, una base imponible baja equivale a una mayor ganancia, lo que significa más impuestos. Cuando venda, tendrá que pagar muchos impuestos.

Entonces, no vendas. Si retiene la propiedad hasta que muera, su base impositiva se vuelve igual al valor de la propiedad. Pase esa tienda minorista a sus hijos, y ellos pueden venderla por su valor total libre de impuestos. Mientras estaba vivo, recibió todos los beneficios fiscales de la depreciación; manteniéndolo hasta tu muerte, nadie tiene que gastar un centavo en impuestos.

A través de la combinación de depreciación e intercambios del mismo tipo, la inversión inmobiliaria es realmente el camino más fácil hacia la riqueza libre de impuestos.

Elija el asesor fiscal adecuado

 La ley tributaria es una cosa hermosa y emocionante. Verá, tiene la capacidad de ser increíblemente vago, y en las manos adecuadas, esta vaguedad puede torcerse e interpretarse en todo tipo de fantásticas oportunidades para acumular riqueza. Por otro lado, aquellos que no quieran o no puedan aprovechar su verdadero potencial siempre se lo perderán. Por eso es de suma importancia elegir el asesor fiscal adecuado. No puede hacer esto solo, pero puede aprender lo que necesita buscar cuando busca ayuda.

En primer lugar, a un buen asesor fiscal le apasionará reducir sus impuestos: hará todo lo que esté a su alcance para encontrar las interpretaciones que funcionen a su favor.

Todo se reduce a cómo ven la ley tributaria. Le sorprendería saber cuántos contadores fiscales realmente le temen a la ley. Leerán las guías de impuestos simples y se mantendrán alejados de cualquier cosa que no entiendan. Esto significa que no le darán el mejor consejo y perderá todas sus oportunidades de ahorro de impuestos.

El atractivo de este tipo de asesores es que probablemente sean más baratos. Sin embargo, esa es la forma incorrecta de verlo. No importa cuánto le cobren, piense en términos de cuánto le cuestan en impuestos. Claro, pagar $ 10,000 adicionales al año por un asesor fiscal puede parecer mucho, pero si le están ahorrando $ 70,000 adicionales al año en impuestos, por ejemplo, entonces definitivamente vale la pena.

Necesita un asesor fiscal que pueda pensar creativamente. La ley no es una línea recta, y un contador que entró en el negocio porque le gusta la certeza y la claridad de los números no siempre podrá ver esto.

Entonces, ¿cómo puede saber si un asesor fiscal hará lo mejor para usted? Todo está en la entrevista. Recuerde que su impuesto se basa completamente en sus hechos y circunstancias. Al hablar con un asesor potencial, ¿dónde está el enfoque? ¿Hablan de ellos mismos y de su negocio, o se enfocan en usted y sus necesidades? Esta es una buena manera de saber si se preocupan lo suficiente por ti como para hacer un esfuerzo adicional.

Si cree que lo pondrán a usted primero, hay algunas otras preguntas que puede hacer para asegurarse de que sean reales, cosas como «¿Cuál es su opinión sobre la ley tributaria?» o «¿Cuál es su estrategia de inversión personal?»

También puede saber mucho de las preguntas que eligen hacerle. Si quieren saber acerca de sus sueños y metas, su relación con su cónyuge e hijos, y sus experiencias y expectativas con respecto a los impuestos, entonces es probable que estén pensando de la manera correcta.

Encuentre un asesor fiscal que conozca la ley, lo conozca a usted y conozca los trucos, y nunca más tendrá que tener miedo de los impuestos o las auditorías.

Imagine un mundo en el que no necesite tener miedo a los impuestos, sino que se encuentre acercándose a ellos con confianza y entusiasmo. Ese mundo es completamente posible: con la actitud correcta, un poco de educación y una planificación cuidadosa.

Si ajusta las fuentes de su flujo de efectivo entrante a los negocios y las inversiones, se abre todo un mundo de exenciones fiscales, deducciones y depreciación. Si bien tiene muchas opciones, la forma más rápida y segura es casi seguro a través de bienes raíces.

¡Pero no puedes hacerlo solo! Encuentre un asesor fiscal que sepa lo que hace y, antes de que se dé cuenta, su riqueza se estará acumulando de maneras que nunca imaginó. La riqueza libre de impuestos es una posibilidad real y está a su alcance.

¿Qué te detiene?