Elimina el miedo a las finanzas aprendiendo desde joven sus claves esenciales. ¡Será esencial en tu futuro! 1

Elimina el miedo a las finanzas aprendiendo desde joven sus claves esenciales. ¡Será esencial en tu futuro!

La nueva tecnología está cambiando todo en las finanzas, desde el ahorro hasta el comercio y los pagos. Las formas lentas y costosas de hacer las cosas están dando paso a servicios automatizados habilitados para IA de los ágiles principiantes de fintech. Y algunos de los servicios financieros móviles y en línea más innovadores están arrasando en los mercados emergentes y atraen a millones de personas al sistema financiero formal por primera vez.

El dinero puede ser un tema bastante aterrador cuando eres un joven universitario abrumado por los costes de tu formación pero sin garantías de futura empleabilidad o cuando tienes treinta y tantos y estás intentando sobrevivir en una gran ciudad pero sin un gran sueldo. Pagar tus facturas todos los meses es bastante difícil, así que, ¿cómo diablos se supone que vas a encontrar dinero extra para ahorrar y guardar en un fondo de emergencia, y mucho menos un nido de ahorros lo suficientemente grande como alternativa a la jubilación pública?

Bueno, como toda gran hazaña puedes comenzar con un solo paso. Esto puede ser tan pequeño como comprometerte a ahorrar automáticamente un % de tus ganancias o intentar buscar nuevas formas de ahorro cada mes.

Aquí os compartiremos las claves que aporta la asesora de finanzas personales Erin Lowry para demostrar cómo incluso el millennial más arruinado puede descubrir el éxito financiero.

Una advertencia: esto no va de que quien quiere puede o de que con sencillas claves tendrás libertad financiera en pocos años. Debes ser consciente de que nuestras finanzas no dependen solo de nosotros, dependen también de nuestra situación de partida y de nuestro contexto. Pero gran parte de ellas sí dependen de nosotros y hasta donde podamos ser responsables… DEBEMOS SER RESPONSABLES.

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Responsabilizarnos de nuestras finanzas

Si bien es útil ser responsable de sus problemas financieros, es importante comprender que no todo es culpa tuya: tu educación, género y el clima económico en general juegan un papel importante. Cuando estés listo para tomar el control de tu situación financiera, el establecimiento de metas concretas realmente puede ayudar. No olvides elegir cómo vivir tu vida. 

UN CONSEJO MUY SENCILLO: Para ayudarte a administrar mejor tus finanzas, toma una hoja de papel cuadriculado y, por cada vez que hagas un ahorro o pago de una deuda, colorea un cuadro. Al hacer que su progreso sea visual, podrá realizar un seguimiento de lo lejos que debe llegar antes de poder pagar las experiencias que deseas o cancelar tus deudas.

Broke Millennial Takes On Investing (reseña)

Después de una noche en la ciudad, Erin Lowry, la autora Broke Millennial Takes On Investing: A Beginner’s Guide to Leveling-Up Your Money y su amiga Lizzie se pusieron a hablar. Como muchos millennials atraídos por Nueva York, Lizzie llegó a la Gran Manzana para seguir una carrera creativa. Pero se había encontrado atrapada en un aburrido trabajo corporativo.

Erin le preguntó a Lizzie por qué no simplemente renunció a ese trabajo. Después de todo, ella tenía 23 años, estaba libre de deudas y era soltera. ¿No era este el momento perfecto para trabajar a tiempo parcial pero perseguir su verdadera vocación?

  • «No lo sé», respondió Lizzie. «¡Conseguir dinero realmente me estresa!»

Nunca miró su cuenta bancaria y siempre esperó que hubiera suficiente efectivo para llegar a fin de mes. Dejar su trabajo significaría empezar a preocuparse por administrar su dinero, algo que nunca había aprendido a hacer.

Lizzie era una joven inteligente que provenía de una familia acomodada. Pero si una profesional inteligente y formada como ella no podía administrar su dinero, ¿cómo se las arreglarían otras personas de su edad? Es una pregunta que Erin no pudo evitar hacerse. Y no pasó mucho tiempo antes de que se diera cuenta de que la experiencia de Lizzie es bastante común entre los millennials.

Controlar sus finanzas es a menudo la diferencia entre una vida de plenitud y una vida de frustración. Si no administras tu dinero adecuadamente, podrías terminar trabajando para pagar facturas de cosas que no te satisfacen.

Incluso podría significar saltarse todas las experiencias emocionantes en su lista de deseos, o derrochar en esas experiencias ahora, solo para encontrarse viviendo de cheque en cheque por el resto de su vida.

Sí, controlar sus finanzas es un asunto serio. No es de extrañar que la ansiedad por el dinero pueda ser paralizante. Entonces, ¿cómo se sale de esta trampa de ansiedad o, mejor aún, se evita por completo?

Como veremos en este resumen, no es tan difícil cuando sabes cómo. De hecho, mejorar su relación con el dinero no requiere fórmulas complejas. Todo lo que se necesitas es una serie de pequeños pasos que, juntos, suman un gran cambio.

Comienza con encontrar los obstáculos ocultos

La administración del dinero no es ciencia espacial. Cumplir con un presupuesto y ahorrar para cuando las cosas se complican es una noción bastante sencilla. Entonces, ¿por qué es tan difícil de hacer?

Bueno, así como «comer menos» y «hacer más ejercicio» son consejos de sentido común, esto no conduce automáticamente a tomar buenas decisiones cuando se trata de estar saludable.

Eso se debe a que el comportamiento compulsivo no es racional; casi siempre hay un problema más profundamente arraigado involucrado. La única forma de cambiar es descubrir las razones por las que se excede.

El mensaje clave aquí es que debes cambiar tu relación con el dinero comienza con encontrar obstáculos ocultos.

Caso práctico

Tu relación con el dinero comenzó años antes de que solicitaras tu préstamo estudiantil o una tarjeta de crédito. Para cambiar tu comportamiento compulsivo, debe volver a tu infancia, el momento en que se establecieron por primera vez los patrones que lo gestionaban.

Seguramente todo empezó a tomar forma cuando te diste cuenta de cómo tus padres o tutores se relacionaban con el dinero. Tal vez fueron abiertos sobre las finanzas de la familia, o tal vez trataron el dinero como un tabú y hablaron de él en voz baja. Tal vez padecías inseguridad alimentaria o tal vez te avergonzara la riqueza de tu familia. Cualquiera que sea su infancia, es muy probable que pueda rastrear tus problemas actuales con el dinero hasta estas experiencias formativas.

Descubrir estos obstáculos es el primer paso en el camino hacia la libertad financiera. Para comenzar el viaje, responde las siguientes preguntas con la mayor sinceridad posible. Deberá anotarlos para poder revisar tus respuestas.

  • ¿Cuál es tu primer recuerdo del dinero y cómo te hace sentir ese recuerdo?
  • ¿Cómo conseguías el dinero que gastabas cuando eras menor de edad?
  • ¿Tenías una asignación semanal/mensual o ibas solicitando el dinero según lo ibas necesitando?
  • ¿Cómo hablaban tus padres o cuidadores sobre el dinero?
  • ¿Qué tipo de cosas compraste la primera vez que ganaste tu propio dinero?
  • ¿Cuáles son sus preocupaciones financieras hoy?

Ahora revise tus respuestas y considera lo que dicen sobre tu mentalidad monetaria. ¿Te preocupa que se te acabe el dinero o estar siempre endeudado? Si es así, probablemente tu mentalidad sea de miedo. Si todavía está gastando dinero como lo hacías cuando eras niño, es posible que estés atrapado en un ciclo de impotencia.

«Tratar de cambiar la forma en que gasta o ahorra dinero sin entender por qué te ha resultado tan difícil hasta ese momento, probablemente signifique que vuelvas a cometer errores».

La dieta de efectivo

No existe una solución única para todos puedan tomar el control de su dinero. Como hemos visto, diferentes personas tienen diferentes situaciones y contextos. Y su actitud también es diferente.

No es de extrañar, entonces, que un método se adapte mejor a algunas personas que a otras. Tomemos como ejemplo el presupuesto: la forma de planificar tu gasto mensual dependiendo de lo que esperas lograr.

Comencemos con la dieta del efectivo. Como sugiere el nombre, este método significa que cambiará la mayor cantidad posible de transacciones financieras de plástico a efectivo. ¿Por qué deberías elegir este enfoque de la vieja escuela en la era digital? Bueno, hay dos buenas razones.

Primero, la investigación muestra que gasta menos cuando pagas con billetes y monedas en lugar de simplemente deslizar una tarjeta. En segundo lugar, es mucho más barato. Cuando pagas en efectivo, no tiene que preocuparte por los cargos de la tarjeta de crédito, los pagos de intereses o esa temida factura mensual.

Hacer la transición a solo efectivo puede ser complicado, pero no tiene por qué ser difícil. Empieza por dividir su presupuesto mensual en cuotas semanales. Esto le ayudará a realizar un seguimiento de tus gastos y significa que no tendrás que guardar el dinero en efectivo de un mes en el cajón de tu escritorio. También es una buena idea tener un ahorro de, digamos, 100€, en caso de que te afecte una factura imprevista.

Otro método basado en los presupuestos es el sistema de seguimiento de gasto de cada centavo (como el Kakebo japonés). La idea aquí es registrar cada transacción en una hoja de cálculo o libreta, con columnas para la fecha, el artículo comprado y el costo total, hasta el último centavo.

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Puede sonar extremo, pero es una gran opción si eres el tipo de persona que se pregunta dónde diablos se fue todo tu dinero al final del mes.

Registrar sus gastos de esta manera le permite encontrar patrones previamente ocultos. Esto, a su vez, significa que puedes redirigir tu dinero de mejores maneras. La amiga de la autora, por ejemplo, descubrió que gastaba cerca de $ 100 en agua embotellada de Starbucks cada mes. Entonces, en su lugar, gastó $ 10 en una botella de agua recargable y liberó la friolera de $ 90 al mes para otras cosas. ¡Además de ayudar al planeta a acabar con las inútiles botellas de agua de plástico desechables!

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Los porcentajes de presupuesto realistas pueden ayudarte a alcanzar tus metas financieras a largo plazo mientras te mantiene al tanto de sus facturas mensuales.

Costes fijos, metas financieras y gastos flexibles

En términos generales, tu dinero paga una de estas tres cosas: costos fijos como el alquiler, metas financieras como ahorrar para una casa y gastos flexibles en la vida diaria.

En un mundo ideal, daría el 50% de sus ingresos netos a la primera categoría, el 20% a la segunda y el 30% a la tercera.

Si eres un millennial que vive en una gran ciudad, esto puede parecer poco realista. Tu alquiler probablemente requiera la mitad de su salario. Eso no significa que el presupuesto por porcentajes no sea útil. Solo significa que debes encontrar la forma de abrirte camino lentamente hacia el ideal.

El mensaje clave es: los porcentajes de presupuesto realistas pueden ayudarte a alcanzar sus metas financieras a largo plazo mientras te mantienes al tanto de sus facturas mensuales.

Piensa en estos porcentajes ideales como una meta para cuando estés ganando lo suficiente como para que sean realistas. Por ahora, puede ajustarlos a su situación particular y volver a evaluarlos a medida que cambian las cosas.

No importa cuáles sean sus circunstancias, sus porcentajes deben ser razonables. En otras palabras, no debe asignar el 40% de su presupuesto a costos fijos, el 55% a gastos flexibles y solo el 5% a metas financieras a largo plazo.

Porcentaje de rendimiento anual

La forma en que los bancos muestran el saldo de su cuenta sugiere que el dinero está ahí, esperando pacientemente a que lo gaste. Esto tiene sentido intuitivo. Después de todo, es tu dinero. ¿Dónde más estaría si no en tu cuenta?

En realidad, el dinero que deposita en tu cuenta se utiliza para hacer préstamos a otros clientes, y esto permite a los bancos obtener grandes beneficios. A cambio, el banco te ofrece intereses en forma de rendimiento porcentual anual, o APY.

Por lo general, esto puede ser tan bajo como 0.01 por ciento, lo que significa que recibes un centavo por año por cada $ 100 en su cuenta. Sin embargo, cuando el banco presta dinero, cobra cerca de $ 3 por cada cien dólares que presta. Esa es una gran diferencia y ya es hora de que empieces a conseguir un mejor trato.

Lo más probable es que no eligió su banco según el APY. En cambio, probablemente se trataba de una cuestión de conveniencia: tal vez tus padres usaron el mismo banco, o tal vez escogiste uno cerca de tu casa. Pero APY debería ser un factor decisivo.

¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el porcentaje de rendimiento anual (APY) en mi certificado de depósito? La tasa de interés se utiliza para determinar cuánto interés genera por día el certificado de depósito. El porcentaje de rendimiento anual (APY) es la tasa anual efectiva de rendimiento que se basa en la tasa de interés e incluye el efecto de generar interés.

Si mantienes $ 2,000 en una cuenta con un APY pequeño, estát buscando un rendimiento de solo 20 centavos al final del año. En la mayoría de las ciudades, eso ni siquiera te da dos minutos de tiempo de secads en una lavandería automática. La misma cantidad de dinero en una cuenta con un APY del uno por ciento, por el contrario, rinde $ 20. Por supuesto, eso no es exactamente una fortuna, ¡pero definitivamente se acumula mucho más rápido que 20 centavos!

Los bancos que solo operan por Internet generalmente ofrecen APY mucho mejores que sus competidores tradicionales porque son más baratos de operar. No tienen que comprar terrenos, construir sucursales o pagar impuestos sobre la propiedad. Esto significa que pueden transferir estos ahorros a los clientes en forma de mejores tasas de interés.

Para encontrar el banco adecuado para usted, simplemente busca en Google «cuenta de ahorros con el mayor interés». Sin embargo, antes de cambiar, asegúrate de leer sobre las comisiones del banco y lo que otros clientes tienen que decir sobre sus servicios. Ten cuidado con dejar un banco malo por uno que es aún peor.

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Puntaje crediticio

Las tarjetas de crédito son una forma fácil de gastar tu dinero en efectivo. No solo pierdes la cuenta de lo que estás gastando, sino que también enfrentas un montón de facturas con pagos de intereses masivos al final de cada mes.

Esa es una buena razón para evitar las tarjetas de crédito por completo, ¿verdad? No exactamente.

Si bien el enfoque de solo efectivo puede ayudarlo a controlar tus finanzas y ahorrarte facturas adicionales, el uso de una tarjeta de crédito ayuda a construir su puntaje crediticio, lo que será útil si desea pedir prestado dinero para, por ejemplo, comprar una casa.

Básicamente, su puntaje de crédito le dice a un prestamista, qué probabilidades tiene usted de devolver lo que debe de manera responsable. Un puntaje alto significa que es muy probable que pague todo a tiempo, mientras que un puntaje bajo indica que es un deudor de alto riesgo que puede incurrir en incumplimiento.

El mensaje clave es que ñas tarjetas de crédito son una gran herramienta financiera siempre y cuando canceles tus deudas todos los meses.

La mejor manera de beneficiarse de las tarjetas de crédito sin exponerse a los riesgos es seguir una regla simple: nunca cargue más de lo que puedes pagar en su totalidad y asegúrate de pagar el saldo completo cada mes.

En teoría, una tarjeta de crédito es un como un préstamo a un mes. La compañía de la tarjeta de crédito le da un pedazo de plástico que puedes usar para realizar compras hasta un límite mensual acordado. Compras lo que necesitas y, a fin de mes, la compañía de tarjetas de crédito te envía una factura.

Pero la factura que recibe contiene dos números. El primer número le indica la cantidad total que debes. El segundo número es el monto mínimo adeudado. Esta es la cantidad más pequeña que puede pagar sin incumplir, y significa que el resto de su deuda se transfiere al mes siguiente.

En este punto, tienes dos opciones. Pagar el monto total y estarás listo: la compañía de la tarjeta de crédito no puede cobrarte si no debes nada. Si no es así, tendrás que para un 20% anual o más, y a menudo viene con cláusulas especiales que permiten a la compañía de tarjetas de crédito aumentar las tasas aún más si no realiza un pago.

Esta es una trampa inteligentemente diseñada y atrae a millones de usuarios de tarjetas de crédito a gastar más de lo que pueden pagar. ¿El resultado? Un puntaje crediticio arruinado y deudas en espiral que se vuelven más difíciles de pagar con cada mes que pasa.

Mejorar su puntaje crediticio puede brindarle mejores ofertas en préstamos e hipotecas.

Comencemos por abordar uno de los problemas financieros más engorrosos de nuestra era , y lo que probablemente sea su mayor gasto : la vivienda.

Durante las últimas décadas, los precios de la vivienda en los países occidentales han aumentado rápidamente. Esto ha hecho que la perspectiva de ser propietario de una vivienda no sea más que un sueño imposible para toda una generación de jóvenes.

Un informe del Instituto de Estudios Fiscales estima que los precios promedio de la vivienda en el Reino Unido han aumentado al menos diez veces el salario promedio de las personas de 25 a 34 años, y en Londres, hasta 16 veces.

Dado que es poco probable que pueda pedir prestado más de cuatro o cinco veces su salario con una hipoteca, puede ver por qué hay un problema de asequibilidad : los números simplemente no cuadran.

Desafortunadamente, para aquellos que quieran subir a la escalera de la vivienda, no hay soluciones rápidas. Pero hay cosas que puede hacer para parecer menos arriesgado a los prestamistas y eso le ayudará a pedir más prestado y asegurar una hipoteca más barata.

El hecho de que pueda permitirse comprar una casa realmente depende de dos cosas: ¿puede recaudar lo suficiente para el depósito y puede convencer al banco de que le permita tomar prestado el resto?

Con respecto a los depósitos, la regla general es que cuanto más pueda invertir en un depósito, menos tendrá que pedir prestado y es probable que su tasa de interés sea más baja. La mayoría de los compradores primerizos solo podrán pagar un depósito equivalente al 5 por ciento del valor de su casa. Pero aquí hay un consejo: si puede reunir al menos un depósito del 10 por ciento, debería hacerlo, porque este es el umbral para tasas de interés sustancialmente más baratas.

Si el banco le permitirá tomar prestado el resto depende principalmente de sus ingresos, que probablemente no pueda hacer mucho para cambiar. Pero una cosa que puede hacer es asociarse con otra persona asalariada, lo que efectivamente duplicará la cantidad que puede pedir prestado.

Tus gastos también son importantes. Tendrá que mostrar al menos tres meses de extractos bancarios , o dos o tres años de extractos bancarios si trabaja por cuenta propia , por lo que es vital que no incumpla ninguna factura ni realice compras excesivas durante este período.

Esta inmersión profunda en sus finanzas puede parecer excesiva, pero también debería hacerle pensar si realmente puede pagar los pagos mensuales de una hipoteca durante la mayor parte de su vida. O si lo desea.

Otro factor crucial que los bancos tienen en cuenta al evaluarlo para una hipoteca o cualquier préstamo es su puntaje crediticio. 

Su puntaje crediticio es un número creado por agencias de referencia crediticia. Estas agencias realizan un seguimiento de sus interacciones con instituciones financieras como bancos y proveedores de energía. La idea de un puntaje crediticio es evaluar su comportamiento de préstamo pasado para que los prestamistas tengan alguna indicación de la probabilidad de que usted pague un préstamo en el futuro.

Los puntajes de crédito son importantes para todo, desde solicitar una tarjeta de crédito hasta ser aceptado como inquilino. Pero, lo más importante, son esenciales para obtener hipotecas más baratas. Cualquier defecto en su puntaje crediticio, debido a, digamos, incumplir con una factura durante varios años, podría hacer que le rechacen una hipoteca más barata, lo que le costará miles de intereses adicionales.

Otra peculiaridad del sistema de calificación crediticia que ha dejado perplejos a los prestatarios durante mucho tiempo es que no tener historial crediticio es a menudo peor que tener un historial crediticio negativo. Pero piense, si un extraño le pidió dinero y usted no supiera nada sobre su historial de pago de préstamos, probablemente también sería reacio a entregarle dinero. Los prestamistas necesitan algo para continuar.

Esto puede ser un problema para quienes compran por primera vez y que aún no han tenido la oportunidad de generar una calificación crediticia. La forma más fácil de remediar esto es comenzar a pedir prestado pequeñas cantidades. Por ejemplo, podría sacar una tarjeta de crédito y comenzar a usarla para los gastos diarios, ¡pero asegúrese de pagarla por completo cada mes!

Hay muchas cosas que puede hacer para mejorar su puntaje crediticio. Por un lado, puede pagar todas sus facturas a tiempo. ¡Los incumplimientos permanecerán en su informe crediticio durante seis años! Además, evite solicitar demasiados productos financieros en un período de tiempo demasiado corto , como cuentas de ahorro, préstamos y tarjetas de crédito , ya que esto no les va bien a muchos prestamistas. Y recuerde, incluso si su solicitud es rechazada, aún afectará su puntaje crediticio.

Puede ser extremadamente frustrante saber que estas misteriosas agencias de crédito tienen un control tan aterrador sobre tu vida. Es importante recordar que tienes ciertos derechos. Si hay algo en tu informe de crédito que crees que es injusto, comunícate con la agencia para que se investigue el problema y, con suerte, se resuelva.

Ahorrar evita que caigas en una trampa de deuda

¿Cuál es el cambio más eficaz que puedes hacer en lo que respecta a tu comportamiento financiero? Hágale esa pregunta a un experto en finanzas personales y probablemente escuchará estas palabras: «Págate a ti mismo primero».

La frase significa que lo primero que debe hacer con tu cheque de pago es ahorrar una parte de él, en lugar de esperar hasta el final del mes para ver si queda algo.

Ahora, si tienes un empleo seguro, cuarenta y tantos años de carrera, esto no es una gran pregunta. Pero si usted es un millennial con problemas de liquidez y te sientes afortunado solo por alcanzar el punto de equilibrio, pagarte a sí mismo primero es bastante difícil. Aún así, hay una razón convincente por la que debería hacerlo de todos modos.

La vida es impredecible, nunca se sabe qué puede pasar después. Por eso es tan importante protegerse contra lo peor, que es exactamente lo que estás haciendo al ahorrar dinero.

Cuando tienes una racha de mala suerte y todo comienza a fallar, tienes dos opciones. Puede echar mano de sus ahorros para pagar esa factura inesperada o puede usar una tarjeta de crédito.

La primera opción es dolorosa: después de todo, nadie quiere usar su fondo para días difíciles. Pero la segunda opción es mucho peor. Maximizar tu tarjeta de crédito para cubrir una emergencia significa que pagarás intereses sobre las deudas en lugar de ahorrar para el futuro. Esto te deja aún más expuesto la próxima vez que algo salga mal.

Entonces, ¿cómo te pagas a sí mismo primero para evitar esta trampa de la deuda? La forma más sencilla es empezar poco a poco. Renuncia a unas copas de más o un plato extra en el restaurante y pon ese dinero en una cuenta de ahorros. No es mucho, pero ese es el primer paso. Si te adaptas a cambios pequeños y fáciles, el nuevo hábito se mantendrá.

Una vez que haya aprendido a vivir con diez dólares menos cada mes, puede comenzar a hacer cambios más importantes. Aumente la cantidad que ahorre sea $ 20, $ 50 o incluso $ 100. Puedes simplificar aún más este proceso hablando con tu departamento de recursos humanos y haciendo que tu empresa transfiera este dinero a su cuenta de ahorros cada día de pago. Si esa no es una opción, solicita a tu banco que configure una transferencia automática. De esa manera, no tendrás que pensar en ello en absoluto.

Fondo de emergencia

¿Tu situación financiera actual dicta del tamaño de tu fondo de emergencia?

No importa si se trata de un préstamo estudiantil, una deuda de consumidor o una combinación de los dos: cuando estás endeudado, es casi seguro que te verás afectado por una factura inesperada en un momento u otro. Y si estás mal preparado para una crisis financiera, estarás aún más expuesto a la siguiente.

Es por eso que es tan importante tener un fondo de emergencia que lo acompañe hasta el próximo cheque de pago. Significa que puedes evitar las deudas de tarjetas de crédito y volver a ahorrar cuando las cosas se recuperen.

¿Cuánto deberías ahorrar para vencer una racha mala suerte? Bueno, la respuesta corta es «depende».

La sabiduría financiera clásica establece que tu fondo de emergencia debería cubrir al menos seis meses de gastos de subsistencia. Sin embargo, si eres un millennial subempleado y agobiado por las deudas, esto podría estar fuera de tu alcance. En ese caso, apunta a un mínimo de un mes de gasto para poder mantenerte a flote en caso de apuros.

Si estás libre de deudas o si tu deuda es manejable, por el contrario, deberías poder seguir los consejos y ahorrar lo suficiente para cubrir seis meses de gastos básicos de vida. Simplemente suma tu gasto mensual en elementos esenciales como el alquiler, las facturas y los comestibles y multiplícalo por seis: ese es tu verdadero objetivo.

¿Y si eres autónomo?

Por último, si eres un trabajador autónomo, deberás ahorrar lo suficiente para cubrir nueve meses de gastos de manutención. No solo todo es más caro cuando eres tu propio jefe, sino que también trabajas con ingresos que cambian cada mes. Eso es lo suficientemente estresante en el mejor de los casos, por lo que tiene sentido darle a sus ahorros de emergencia algo de protección adicional.

Idealmente, tu fondo de emergencia debería ser efectivo en una cuenta bancaria con un APY de al menos 1%, no atado a inversiones o acciones. Esto se debe a que tener un fondo de emergencia no solo te brinda un colchón financiero, sino que también le brinda tranquilidad. ¡Lo último que desea es estar corriendo vendiendo acciones para acceder a tu dinero cuando esté estresado por otras cosas!

Administrar tu relación emocional con el dinero

Es posible que el dinero no pueda comprarle la felicidad, pero sentir constantemente que no tiene suficiente puede tener un efecto perjudicial en su salud mental y calidad de vida.

Desafortunadamente, la tensión financiera y los problemas de salud mental tienden a agravarse, creando un círculo vicioso. El dinero afecta nuestra salud mental cuando, por ejemplo, estamos demasiado cansados ​​para cumplir con las facturas que tenemos que pagar o nos sentimos abrumados por nuestras obligaciones de deuda.

La organización benéfica de salud mental Mind estima que las personas con deudas inmanejables tienen un 33 por ciento más de probabilidades de sufrir depresión y ansiedad que la población en general.

Y, por otro lado, cuando nos sentimos deprimidos y abrumados, es posible que no podamos afrontar la apertura de las facturas y las cartas de deuda que llegan no deseadas a nuestro buzón. O gastamos para sentirnos mejor. 

La conexión entre nuestras finanzas y nuestro estado mental es la base de la terapia financiera, que ha despegado recientemente en los Estados Unidos. La terapia financiera combina consejos financieros prácticos con una terapia emocional y psicológica más tradicional.

Lo que demuestra esta práctica es que abordar los problemas de dinero implica más que hacer algo de contabilidad y calcular planes presupuestarios. Administrar su dinero en última instancia significa administrar su relación con el dinero , es decir, cómo el dinero lo hace sentir y comportarse.

Consideremos algunos consejos prácticos que deberían ayudarlo a sentirse un poco mejor con sus finanzas.

Primero, sea realista sobre su presupuesto. Aferrarse a un presupuesto poco realista puede hacer que se sienta terrible cuando inevitablemente gasta de más. Entonces podría dejar de hacer un presupuesto por completo. Siempre haga un presupuesto de algo de dinero para experiencias divertidas y placenteras.

A continuación, considere la posibilidad de obtener una carpeta y utilícela para almacenar todos sus documentos financieros, como facturas, recibos y estados de cuenta, en un solo lugar. Si aún no lo ha hecho, es un ritual verdaderamente catártico que funciona de maravilla para curar el síndrome del cerebro disperso.

Y, finalmente, considere la posibilidad de incorporar un diario del estado de ánimo en el libro mayor de su hogar. Eso significa que, junto con sus gastos diarios, también puede llevar un registro de cómo se sintió cuando gastó dinero. Por ejemplo, podría notar que solo hace compras en línea cuando está agotado por la noche. Por lo tanto, podría introducir una regla en la que solo se le permita hacer compras por la mañana ; en ese momento, probablemente ya no lo querrá.

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